從2015年深圳首次推出特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)至今，共有11省(自治區(qū))落地了惠民保類(lèi)項(xiàng)目。但關(guān)于惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療兩者間的關(guān)系定位，一直備受爭(zhēng)議。

“惠民保”徹底火了!保費(fèi)幾十塊，保額上百萬(wàn)，不限職業(yè)、不限年齡、全民線(xiàn)上投保，緊密銜接基本醫(yī)保，還有當(dāng)?shù)卣硶?shū)。

9月3日，寧夏銀川“寧惠保”正式上線(xiàn)。9月1日，廣西壯族自治區(qū)“惠桂保”和廣西“桂林惠民保”同日發(fā)布。至此，全國(guó)范圍內(nèi)共有11省(自治區(qū))落地了普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)(下稱(chēng)“惠民保”)，且主要集中在2020年。國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等大型保險(xiǎn)公司，以及東吳人壽、國(guó)富人壽等地方性中小保險(xiǎn)公司均有參與競(jìng)逐。

多名受訪人士告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，惠民保貼合了“健康險(xiǎn)+醫(yī)療保障制度改革+健康中國(guó)戰(zhàn)略”的大趨勢(shì)，疫情下老百姓對(duì)醫(yī)療保障需求的激增也成為了惠民保類(lèi)項(xiàng)目加速落地的“催化劑”。

但問(wèn)題同樣存在，比如，再保公司參與較少，賠穿概率大;深圳特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)五年來(lái)，長(zhǎng)期虧損;和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)存在一定沖突等。

多城落地“惠民保”

《國(guó)際金融報(bào)》記者據(jù)公開(kāi)信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，從2015年深圳首次推出特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)至今，共有11省(自治區(qū))落地了惠民保類(lèi)項(xiàng)目，其中近九成集中在2020年推出。

具體如下：

1. 廣東省6城：廣州、深圳、佛山、珠海、惠州、東莞

2. 浙江省5城：杭州、寧波、溫州、嘉興、臺(tái)州

3. 江蘇省4城：南京、蘇州、連云港、鹽城

4. 四川省2城：成都、德陽(yáng)

5. 福建省2城：福州、廈門(mén)

6. 貴州省2城：貴陽(yáng)、遵義

7. 湖南省1城：長(zhǎng)沙

8. 安徽省1城：蕪湖

9. 海南省：全省城鄉(xiāng)居民

10. 廣西壯族自治區(qū)：全自治區(qū)城鄉(xiāng)居民

11. 寧夏回族自治區(qū)1城：銀川

承保的保險(xiǎn)公司主要分兩類(lèi)：一類(lèi)是老七家大公司，主要包括他們旗下的養(yǎng)老險(xiǎn)公司、財(cái)險(xiǎn)公司、健康公司、互聯(lián)網(wǎng)公司，比如人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、平安健康;另一類(lèi)是有地方股東背景的中小公司，比如承保蘇州“蘇惠保”的東吳人壽、承保廣西“惠桂保”的國(guó)富人壽等。

除此之外，第三方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)也深度參與進(jìn)來(lái)，比如平安醫(yī)保科技、南京智慧醫(yī)療、思派健康、鎂信、圓心惠保、因數(shù)健康、國(guó)藥控股、輕松集團(tuán)、新一站保險(xiǎn)代理等。

從參保率來(lái)看，深圳和珠海比例最高。根據(jù)深圳醫(yī)保局公開(kāi)的信息，目前深圳惠民保類(lèi)項(xiàng)目參保人數(shù)已超過(guò)700萬(wàn)，參保率超50%;截至7月31日，中國(guó)人壽的珠海惠民保“大愛(ài)無(wú)疆”項(xiàng)目2020年度累計(jì)參保69.6萬(wàn)人，占全市基本醫(yī)保參保人數(shù)的36.20%，累計(jì)待遇支付3632人次，支付5311.04萬(wàn)元。其他城市的參保率則在10%以?xún)?nèi)。

平安健康險(xiǎn)醫(yī)保創(chuàng)新事業(yè)部資深業(yè)務(wù)經(jīng)理王浩向《國(guó)際金融報(bào)》記者介紹，平安健康險(xiǎn)目前已直接、間接參與了深圳、上海、廣州、杭州、南京、寧波等11個(gè)城市的惠民保類(lèi)項(xiàng)目，惠及參保人群近千萬(wàn)。

與百萬(wàn)醫(yī)療有沖突?

關(guān)于惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療兩者間的關(guān)系定位，一直備受爭(zhēng)議。

“惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不沖突。”法國(guó)再保險(xiǎn)北京分公司人壽及健康險(xiǎn)高級(jí)市場(chǎng)精算師裴旭在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，兩者都是政府相關(guān)文件中提到的“多層次醫(yī)療保障體系”中非常重要的組成部分。

他分析指出，從頂層設(shè)計(jì)的角度看，兩者解決的是不同層次的問(wèn)題。惠民保的定位是“普惠”與“補(bǔ)充”，是在基本醫(yī)保和大病醫(yī)保之上，解決醫(yī)保范圍內(nèi)人們自付部分的保障問(wèn)題，預(yù)估可以降低10%左右的自付醫(yī)療費(fèi)用。而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)重點(diǎn)更多在于突破了社保目錄，報(bào)銷(xiāo)靶向藥、昂貴進(jìn)口藥、進(jìn)口器材等。與此同時(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額限額也更高，是再往上一個(gè)層次的補(bǔ)充。

裴旭補(bǔ)充稱(chēng)，雖然人群有重疊，但惠民保的普適性更強(qiáng)，很多投不了百萬(wàn)醫(yī)療的次標(biāo)體和老年人都可以投惠民保。

“有了惠民保，基本沒(méi)必要再買(mǎi)普通版百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。”眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格則認(rèn)為，兩者都是報(bào)銷(xiāo)型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，從本質(zhì)上來(lái)看是沖突的。

龍格同時(shí)提出，絕大多數(shù)惠民保項(xiàng)目中，政府部門(mén)只是站臺(tái)背書(shū)，并沒(méi)有深度參與，也直接影響了參保率。此外，惠民保推廣時(shí)間僅1至2個(gè)月，這非常有限，很多市民還沒(méi)有接觸到。

“惠民保項(xiàng)目的理賠沒(méi)有辦法和社保一樣對(duì)接醫(yī)院數(shù)據(jù)和信息，市民還是要單獨(dú)申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo)。大多特藥服務(wù)意義價(jià)值也不大，建議提供更實(shí)在、更實(shí)用的服務(wù)。”龍格直言。

賠穿概率大?

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，平安養(yǎng)老承保的深圳特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，運(yùn)營(yíng)五年至今虧損，且累計(jì)虧損額為億元級(jí)水平。

那么，虧損為何還要做?

“能擁有幾十萬(wàn)，甚至上百萬(wàn)人投保，也能很好地進(jìn)行二次轉(zhuǎn)化，推廣其他相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。”上述業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，相比賺錢(qián)，保險(xiǎn)公司可能更加看重獲客做二次轉(zhuǎn)化、履行社會(huì)責(zé)任、維護(hù)地方政企關(guān)系等方面。

王浩則表示，公司參與的初衷是為助力國(guó)家“完善多層次醫(yī)療保障體系”“保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)”“健康中國(guó)2030”等政策的實(shí)現(xiàn);聯(lián)合各城市的政府部門(mén)實(shí)現(xiàn)政企合作，開(kāi)展民生工程，讓廣大群眾能夠分享城市紅利、以低廉價(jià)格補(bǔ)充自己的保障。

“對(duì)大公司來(lái)說(shuō)，虧損帶來(lái)的影響并不大，參與這類(lèi)惠民項(xiàng)目的目的也不是賺錢(qián)。”在裴旭看來(lái)，保險(xiǎn)公司參與惠民保類(lèi)項(xiàng)目可以在保險(xiǎn)宣傳教育、社會(huì)責(zé)任等方面獲得更多。但也因此，介入惠民保類(lèi)項(xiàng)目的再保險(xiǎn)公司比較少。

裴旭坦言，再保公司的利潤(rùn)來(lái)源相對(duì)比較單一，更多是來(lái)自于所謂的“死差”，即純風(fēng)險(xiǎn)收益。而從風(fēng)險(xiǎn)角度評(píng)估來(lái)看，惠民保類(lèi)產(chǎn)品存在嚴(yán)重的定價(jià)不足，而且基本沒(méi)有核保，僅對(duì)幾大類(lèi)重大疾病做了除外的處理。

“但不排除，有些再保公司不以直接承接業(yè)務(wù)的方式參與，而是為保險(xiǎn)公司提供一些風(fēng)險(xiǎn)咨詢(xún)、管理建議、定價(jià)支持等方面的服務(wù)。”裴旭說(shuō)。

關(guān)鍵詞： 惠民保