為有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。日前，向社會(huì)公開征求意見。

《辦法》以問題導(dǎo)向?yàn)樵瓌t，堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”。《辦法》按經(jīng)營主體分類監(jiān)管：一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，二是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，三是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，四是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

四類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)”。

開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)同時(shí)滿足三個(gè)條件：第一，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù);第二，消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息;第三，消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。

同時(shí)，《辦法》明確了自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)定義。自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

根據(jù)《辦法》經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體應(yīng)該主要有四類，分別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

《辦法》按經(jīng)營主體分類監(jiān)管。一是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)、經(jīng)營及創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面提出要求。二是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求總公司統(tǒng)一垂直管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，充分利用線下分支機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供屬地化服務(wù)，線上線下不同渠道做到有效融合和銜接。三是對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提出應(yīng)發(fā)揮角色獨(dú)立、貼近市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提供合適的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)能力。四是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化持牌經(jīng)營要求，從獨(dú)立運(yùn)營、委托關(guān)系、售后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)隔離等方面提出要求。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳方面，要求從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳內(nèi)容須由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作，在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱、個(gè)人姓名、證件照片及執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。

堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”

《辦法》明確，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，非持牌機(jī)構(gòu)不得提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)，不得比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、試算保費(fèi)、報(bào)價(jià)比價(jià)，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)等。

銀保監(jiān)會(huì)中介部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，判斷互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營是否合規(guī)要看兩個(gè)方面：第一，是否持牌機(jī)構(gòu)，有沒有獲得銀保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可。第二，經(jīng)營行為是否合規(guī)。另外，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)是全國性機(jī)構(gòu)，有些區(qū)域性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是不允許做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。《辦法》對(duì)非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，劃定了紅線：一是不得提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù);二是不得比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià);三是不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案;四是不得代辦投保手續(xù);五是不得代收保費(fèi)等行為。

對(duì)于非持牌機(jī)構(gòu)打擦邊球，提供比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、試算保費(fèi)、報(bào)價(jià)比價(jià)等服務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)中介部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，此類非持牌機(jī)構(gòu)從事持牌機(jī)構(gòu)的行為，屬于非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，根據(jù)保險(xiǎn)法應(yīng)予以處罰。

對(duì)于短視頻或直播宣傳保險(xiǎn)的現(xiàn)象，銀保監(jiān)會(huì)中介部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，短視頻平臺(tái)本身是不需要持牌的，但是在平臺(tái)上發(fā)布保險(xiǎn)營銷宣傳內(nèi)容的機(jī)構(gòu)以及個(gè)人是需要持牌的，只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下屬的從業(yè)人員才能發(fā)布相關(guān)內(nèi)容，且相關(guān)內(nèi)容必須由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作。

對(duì)于通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購買保險(xiǎn)的行為，銀保監(jiān)會(huì)中介部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過任何一個(gè)地方買保險(xiǎn)，《辦法》約定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能通過持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來進(jìn)行。凡是賣保險(xiǎn)的平臺(tái)不是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的，都是非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能通過持牌機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)銷售。

據(jù)了解，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，《辦法》明確由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)，便于投訴舉報(bào)第一時(shí)間得到處理，便于消費(fèi)者與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。

同時(shí)，為保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的連續(xù)性，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，《辦法》規(guī)定了過渡安排。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《辦法》規(guī)定對(duì)照整改，在《辦法》施行之日起3個(gè)月內(nèi)完成制度建設(shè)、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營等其他問題整改，12個(gè)月內(nèi)完成自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)認(rèn)證。(記者 郭偉瑩)

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管