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P2P網(wǎng)貸行業(yè)“雷聲滾滾” 買保險增信并不能讓P2P平臺絕對“保險”

近期,P2P網(wǎng)貸行業(yè)“雷聲滾滾”,一大批平臺爆出清盤跑路。這時候部分平臺祭出“保險”大旗,宣稱與保險公司合作,當(dāng)發(fā)生風(fēng)險時,有保險公司兜底,平臺投資人可以放心投資。筆者認(rèn)為,投資者對此要仔細(xì)辨別,不能以此作為投資的決定因素。

保險公司與網(wǎng)貸平臺合作的業(yè)務(wù)目前看起來還挺豐富,包括個人賬戶資金安全險、抵押物財產(chǎn)險、信貸審核責(zé)任保險等,其中履約保證險最受投資人青睞。履約保證險可以通俗理解為,如果借款人到期不能如約還款,保險公司會向投資人賠付本金和收益。

由于保險機(jī)構(gòu)實力雄厚,履約能力強(qiáng),具備更強(qiáng)的公信力,不乏平臺以此作為宣傳要點,甚至夸大宣傳。雖然2016年原保監(jiān)會加強(qiáng)了對互聯(lián)網(wǎng)平臺保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管,規(guī)定“互聯(lián)網(wǎng)平臺不得采取擴(kuò)大保險責(zé)任等方式開展誤導(dǎo)性宣傳”,但實際上既無法界定也難以追責(zé),作用并不大。比如,某平臺宣稱項目由知名保險公司承保,但并未提及是哪家險企。

還需要注意的是,即使同樣是履約保證險,也有范圍和保障程度上的差別,不可一概而論。具體是百分百本息賠付或百分百本金賠付,還是僅為部分本金賠付,需要投資人明鑒。比如一些平臺首頁標(biāo)榜“保險公司承保”,其實保險公司承保的只是某款產(chǎn)品或其中部分投資標(biāo)的,而并非所有產(chǎn)品;或者有的平臺保險受益人并非投資人本身,而是平臺或股東,這種情況下出現(xiàn)壞賬,投資人無法獲得賠償,因此需謹(jǐn)慎鑒別。

將保險引入P2P網(wǎng)貸行業(yè)并非近期才出現(xiàn)的事。從2014年開始,到2015年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺出于對增信的需求,引入保險保障的平臺數(shù)量才大幅增加。但總體來看,目前真正擁有履約保證險的網(wǎng)貸平臺數(shù)量占比僅為1%左右。

目前引入保險保障的P2P網(wǎng)貸平臺并不多,一方面是因為監(jiān)管部門對于信用保證保險有專門的監(jiān)管文件,對償付能力、業(yè)務(wù)規(guī)模等均提出明確要求和限制,符合規(guī)范的平臺少,保險公司的合作要求門檻也高。目前由于國內(nèi)信用體系不健全,信用風(fēng)險難以評估和防范等原因,網(wǎng)貸平臺和保險的合作規(guī)模仍然較小。另一方面即便有保險保障,保險公司事前也會對平臺進(jìn)行盡調(diào),但這并不能替代網(wǎng)貸平臺本身的風(fēng)控。

筆者認(rèn)為,買保險并不能讓P2P網(wǎng)貸平臺絕對“保險”。投資者還是要有正確的投資心態(tài),銘記風(fēng)險自擔(dān)的原則,仔細(xì)甄別平臺的風(fēng)控、資產(chǎn)、信息披露等狀況,在此基礎(chǔ)上,將履約保證險等保障措施作為提升投資安全等級的方法之一,但不能因為有保險就吃下定心丸。

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