對于各家銀行來說，應從內控入手，積極發展金融科技，實現全流程監控，既要服務好普惠金融群體，又要守住風險底線

□ 要加強風險分擔，繼續深化銀保、銀政分擔機制，積極發揮國家融資擔保基金的作用，推動地方加大風險補償力度

銀行業金融機構在服務小微企業、“三農”等普惠金融群體時往往因為信息不對稱等問題面臨較高風險。

對于各家銀行來說，應從內控入手，積極發展金融科技，實現全流程監控，既要服務好普惠金融群體，又要守住風險底線。防范和化解相關風險還需要相關部門積極作為，推動建立和完善風險分擔及補償機制，引導各方資金支持普惠金融發展。

“發展普惠金融，不僅是一個戰略口號，還是一種能力。”建設銀行董事長田國立說。據建行相關部門負責人介紹，建設銀行舉全行之力推進普惠金融戰略，在實際操作層面做到兩個“強化”，即強化資源保障，專項配置貸款規模和業務費用;強化考核督導，考核中增加普惠金融戰略業績考核，并將普惠金融指標納入二級行相關考核體系，納入成員部門進行共擔考核。

建行湖南省分行有關負責人表示，現在的大數據能力，已經可以篩選出優秀的小微企業。建行依托新一代核心系統與政府相關數據平臺的對接，實現人民銀行征信、稅務、工商、海關等公共信息共享，為客戶精準“畫像”;以互聯網的思維，運用好平臺經營模式，提高數據資產經營能力，精準滴灌到最底層最急需金融服務的中小企業和民營企業;同時，強化風控管理，以“看得見、理得清、控得住”為要求確保業務高質量發展。

據了解，2018年，建行湖南省分行實現普惠金融貸款270億元，新增85億元，完成監管全年計劃的336%;同時，小企業貸款不良率下降2.23個百分點，資產質量領先當地同業。

防控風險，需要做好風險分擔。此前出臺的《融資擔保公司監督管理條例》明確由國家推動建立政府性融資擔保體系，建立政府、銀行業金融機構、融資擔保公司合作機制，擴大為小微企業、“三農”提供融資擔保業務的規模并提供較低的費率。2018年，國家融資擔保基金正式成立，采取股權投資的形式支持各省區市開展融資擔保業務，引導和帶動各方資金扶持小微企業和“三農”。

2018年11月底，光大銀行作為首批7家合作銀行之一，與國家融資擔保基金聯合印發了《關于推進政策性融資擔保業務合作的指導意見》，雙方將在合作體系建設、業務模式構建、風險共擔機制建立、信息共享等方面深化合作。

另外，從農業信貸來看，目前包括全國、省級和市、縣農業信貸擔保的政策性農業信貸擔保體系已經建立起來，業務規模穩步擴大。中國財政科學研究院財政與國家治理研究中心副主任申學鋒表示，金融資本的逐利性和謹慎性，也使得許多銀行業金融機構在農業信貸業務上紛紛尋找有政府支持的擔保機制加以保障。

引導各方資金進入普惠金融能有效實現風險分擔。目前，各地紛紛建立各具特色的風險補償機制。如內蒙古、上海、江蘇、浙江、福建、山東、重慶、新疆、青島、深圳等地設立了小微企業貸款風險補償機制，對銀行發放的小微企業貸款實施風險補償，調動銀行發放小微企業貸款的積極性。另外還有一些創新做法，如浙江臺州采取政府出資為主、銀行捐資為輔的方式設立小微企業信用保證基金，建立銀政風險共擔機制。

還有一些地方在建立小微企業貸款風險補償機制時，同時發揮保險增信作用，探索形成“政府+銀行+保險”小額信貸風險共擔模式，保險公司承擔部分貸款風險，政府專項資金給予一定風險補償、保費補貼和利息補貼。

銀保監會普惠金融部副主任張金萍表示，2019年推進普惠金融發展要在風險可控和商業可持續的原則下，增量擴面，提質增效。從外部環境上，需要各部門不斷增強監管政策、貨幣政策、財稅政策的合力。同時，要加強風險分擔，繼續深化銀保、銀政分擔機制，積極發揮國家融資擔保基金的作用，發揮政策性擔保的作用，提供外部增信，推動地方加大風險補償力度。

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