財政救助是我國各種災害損失補償的主要手段，但如今，財政補償機制將面臨越來越嚴峻的收支困境。巨災保險和風險減量，都需要加快完善。

看到新車被洪水沖刷的痕跡，家住北京門頭溝的劉原嘆氣不已。這是他見過北京下的最大一場雨，不少車輛被洪水推著走，也有車在路中央拋錨深陷淤泥。

(資料圖)

今年七八月間，受臺風“杜蘇芮”“泰利”影響，我國多地出現極端強降雨天氣，北京甚至經歷了140年以來最大的一場降雨，華北多地日降水量破歷史紀錄。暴雨強度之大，破壞性之強，都超乎想象。

隨之而來的，保險企業賠付量激增。國家金融監督管理總局數據顯示，截至8月15日，河北等16個受災地區保險報案26.6萬件，估損金額97.6億元。其中，北京、天津、河北、吉林、黑龍江、福建6個受災嚴重地區占絕大比例。

特大暴雨災害過后，保險公司會賠付多少錢？兩年前的河南暴雨，留下了一個大致樣本。2021年河南暴雨災害造成1366.43萬人受災，直接經濟損失高達909.81億元。保險業支付賠款97億元，約占10％。鄭州大學商學院副院長李琴英接受采訪時曾表示，從區域公司看，據測算河南保險業可能消耗10年左右的車險經營利潤。

為了提高應對巨災的救助水平，一些地方建立了巨災保險制度。運行多年，無法有效分散風險的弊端仍然存在。與此同時，極端天氣的破壞性在加劇，自然災害日益頻發，原本管理風險的保險公司本身也面臨“穿底”風險。從險種到自身，險企如何破局？

發生自然災害，保險能保什么？

今年8月以來，一系列自然災害接踵而至。8月11日，西安市喂子坪村山洪泥石流災害已造成24人死亡、3人失聯；8月13日，江蘇省鹽城市大豐區部分鎮出現龍卷風自然災害，造成2人死亡、15人受傷。

“自然大災情況下，出險集中、賠案量大、受損財產種類多，對保險企業人力、資源協調、線上能力等提出更高的要求。”平安產險相關負責人告訴《》。

車險一般是保險理賠數量最多的險種。某頭部財險公司中層人員張新透露，最近一段時間，他們公司接到最多的理賠申請就是關于車輛因洪澇受損。“大多數損失金額不大，但申請賠付的車主很多。”

數據顯示，截至8月8日上午10時，河北、北京、黑龍江、吉林、天津5個受災地區的保險機構收到的保險報案中，車險報案7.05萬件，數量遠超企財險和農業保險，估損金額14.7億元。

2020年車險改革后，涉水險已經合并到車損險，保障范圍已涵蓋暴雨、臺風、洪水等自然災害造成的損失。車輛涉水、泡水等情況，發動機進水或者電動汽車電池受損，都可通過車損險申請理賠。但是，大多數保險公司的車輛損失險對發動機進水造成的損失都設置了免責條款。

對車輛“二次啟動”，各家險企規定也并不一致。“車輛駕駛過程中如果進水熄火，駕駛人二次啟動導致發動機受損，會有公司認為，這是在明知情況下的明顯錯誤，屬于駕駛人主觀過錯，會拒絕賠付。”張新說。

張新表示，如果泡水車輛水位沒有沒過儀表臺、發動機，往往是維修處理。反之則會進入保險公司報廢程序，賠付車主保險單上的評估價格。“車輛進水后，為安全起見，不要試圖挪車或者發動車輛。有機會可以拍照取證。”

另外，目前正值不少農作物培育關鍵期，但因多日暴雨影響了農戶收成。

農業險按照投保思路可分為兩大類型。第一種是由中央財政和地方補貼保費的完全成本保險，即保障農業生產過程中的化肥、地膜、種子等物化成本以及土地成本和人工成本。與之相對應的是種植收入保險，保險責任涵蓋因農產品價格、產量波動導致的收入損失，是保障收入的保險。

張新表示，目前市面上仍以完全成本保險為主，因為保費低。而種植收入保險計算復雜，對投保預算要求高。這種局面導致面臨自然災害時，農戶能減少損失，但保不住收入。

《》了解到，有保險公司正在核查登記農田損失。為了加快賠付速度，有的險企還借助衛星定位、遙感、無人機等技術設備開展災情查勘定損。

除了大眾熟知的車險和農業險，近期頻發的極端天氣讓不少民眾開始關注，因自然災害受到的損失，還有哪些險種可以賠付？

一般而言，因自然災害直接或間接造成被保險人死亡，壽險和意外險可以給予身故賠付。如果造成意外傷害需住院治療，醫療險可以報銷責任范圍內的醫療費用。

張新介紹，除人員傷亡外，自然災害造成的財產損失也很嚴重。除了上述提到的車險、農業保險外，家財險、企財險都可以防范潛在的多重風險。

一般的家財險保障范圍包括房屋主體、房屋裝修、家具、家用電器等。洪水、暴雨等都在保險責任范圍之內，但地震需要額外約定。企業也可以對房屋、生產設備、原材料等財產投保。

但張新也坦言，并不是企業的所有財產可以作為保險標的，有些財產保險公司不會承保。

此輪京津冀暴雨中，河北涿州多家圖書企業庫房進水，大量圖書被水浸泡，但因沒有保險保障，損失更為慘重。中圖網曾發文稱，這是其25年來遭遇的最具毀滅性的打擊。該公司總經理黃平接受中新經緯采訪時表示，他前些年曾為書庫投保過相關保險，但是后續想要續保被保險公司拒絕，說相關險種已經下架。這兩年書庫就沒有再購買相關保險。

“圖書被水泡過后基本沒有修復的可能，只能按照報廢處理。所以保險公司都會很謹慎，很少開展此類標的的承保業務。”張新說。

近日也有傳言稱，近期暴雨抬高了保險公司理賠率，后續投保價格很可能會上調。對此，中國社會科學院金融研究所研究員、保險與經濟發展研究中心主任郭金龍告訴《》，從過去的情況來看，偶爾的高理賠率并沒有導致保費整體上漲。

“每次經歷災害之后，消費者的保險意識都在加強，會提高投保率。另外，賠付率雖然上升，但并非年年如此，只是因為出現了偶發性事件，保險公司會有預期。”郭金龍說。

改變政府包攬的模式

罕見特大暴雨引發的自然災害，給不少地區帶來重大經濟損失。僅在福建省，“杜蘇芮”就造成了266.69萬人受災，農作物受災面積達37396.27公頃，直接經濟損失達147.55億元。北京此輪洪澇災害共造成近129萬人受災，房屋倒塌5.9萬間，嚴重損壞房屋達到14.7萬間，農作物受災面積22.5萬畝，目前這些災害損失仍是階段性數據，財產損失還在持續統計中。

目前，我國主要通過政府財政撥款彌補災害損失，但由于自然災害頻發，財政承受了很大壓力，這也使得業界對巨災保險有了更高期待。

所謂巨災保險，是指面對地震、洪水、臺風、海嘯等突發性且危害特別嚴重的巨大災難，保險公司按約定對造成的財產損失承擔賠償保險金，或對被保險人死亡、傷殘承擔給付保險金，是分散巨災事故風險的重要手段。值得注意的是，巨災保險賠付并不是全額賠付，而是對受災人員實施一定的資金救助及物資幫助。

“長久以來，財政救助是我國各種災害損失補償的主要手段。但如今，財政補償機制將面臨越來越嚴峻的‘收支困境’：一方面，受到我國經濟增長趨緩、土地財政退出等因素的影響，財政收入以及能夠分配給災害損失補償的資金面臨不斷趨緊的態勢；另一方面，政府需要保證的剛性支出項目眾多，災后重建項目的資金需求也在‘水漲船高’。”對外經濟貿易大學保險學院教授何小偉告訴《》。

原銀保監會主席郭樹清曾建議，保險業參與災害風險管理，首先需要在全社會的觀念上，改變政府包攬的災害管理與救助模式，將保險納入國家災害救助和應急管理體系，推動保險業深入參與災前預防、資金籌集、災后補償、恢復重建的各個鏈條。

2006年，國務院《關于保險業改革發展的若干意見》提出“建立國家財政支持的巨災風險保險體系”，巨災保險進入大眾視野。

國際上，巨災保險運行模式主要包括三種。第一種是政府主導，具有公共性特征。例如，美國加州地震保險局采用“公司化運作”，保險公司自由參股，并承擔相應賠付保費。另外兩種模式是保險公司商業化運作、政府與其他機構聯合。

而我國則是結合了前兩種模式，核心是“政府推動，市場運作”，使用財政資金投保，由保險機構承保，承擔賠付責任。近年來，廣東、四川、浙江等十余個省份結合自身風險特點落地了區域性巨災保險制度，另外，深圳、寧波、廈門等地還開展了多災種巨災保險試點。

以深圳為例，于2014年在全國率先實施巨災保險制度，由政府巨災救助保險、巨災基金和個人巨災保險三部分共同組成。其中，政府巨災救助保險每年由深圳市財政出資，為全市行政區域范圍內的所有人口提供自然災害基礎保險保障。

隨著試點范圍擴大和經驗積累，我國也在不斷完善針對自然災害的巨災保險制度。比如，除了常規的實賠型模式外，也有地方將指數型模式納入巨災保險選擇范圍，對應不同的保障范圍、觸發條件、保費及理賠標準。

河南省在2022年開展巨災保險試點工作時，就提供了上述兩種模式供試點城市選擇。其中，實賠型模式以規定的死亡失蹤人數、緊急轉移人數、危房數量觸發賠付條件。保費也是計數算法，人身死亡(失蹤)保險保費為0.18元/人/年。而指數型模式更簡潔。當行政區域內任一國家級自動氣象站測得連續3日累計降雨量達到150毫米（含）以上時，即認為發生保險事故。不同的省轄市按照特定保費投保。當保險事故發生后，由保險機構按照降雨量、降雨城市分類，以不同的比例分級賠償。

目前，巨災指數保險已經在多個地區使用。受臺風“杜蘇芮”影響，浙江省第一批“巨災保險”試點城市臺州連續遭遇強降雨，三門、天臺、仙居部分區域降雨量超過140毫米，觸發了臺州市巨災指數保險賠付機制。廣東保險業2023年上半年新聞發布會上的數據顯示，臺風“泰利”登陸后，轄內保險機構接到報案超1萬件，已支付保險賠款超2億元，湛江、茂名兩地巨災指數保險支付賠款3590萬元。

“巨災往往是小概率事件，一些地方政府因為財政壓力，可能不會投保巨災保險。但民眾可以根據自身需要購買商業巨災保險，分攤一些風險。”何小偉說。

“巨災”保險是賠本買賣嗎？

對于承擔巨災保險責任的保險公司而言，公共性理念和保本微利的要求，對其經營能力提出挑戰。

作為全國第二個巨災保險試點城市，2014年11月，寧波市建立了巨災保險制度。其中，公共巨災保險由政府統一出資購買，保險公司市場化承保。

從保費端來看，2015年首年的巨災保險保費為3800萬元，總保額為6億元。但當年臺風“燦鴻”和“杜鵑”造成寧波全市大面積受淹，巨災保險賠款近8000萬元，加上其他管理費用，據媒體報道，其實際經營虧損為6000多萬元。2016年，巨災保險保費由3800萬元增加到5700萬元，總保額7億元。

2017年保費與2016年保持一致，當年寧波還出臺了《關于深化巨災保險工作的實施意見》，試點結束，巨災保險制度被長期確立下來。從2018年起到2020年為一輪承保期限，按照方案，每年保費控制在5100萬元。2021年～2023年保費降低了1000萬元，每年控制在4100萬元以內。

支出端，根據寧波市應急管理局數據，2014年至2019年期間，巨災保險已累計向20.38萬戶居民家庭支付賠款1.22億元。2020年，受新冠疫情影響和第4號臺風“黑格比”的影響，寧波市啟動巨災保險2次，支付38.1萬元賠款。2021年共啟動6次巨災保險理賠工作。截至2021年11月30日，確認理賠戶數74215戶，賠付金額達5563.79萬元。

若按照方案要求中的最高投保金額粗略計算，2014年至2021年，寧波市公共巨災保險累計保費收入約3.46億元，支出約為1.78億元，承保公司尚有盈余，但這些支出還未計算再保險、經營費用等。

巨災保險具有“低頻高損”特點，一旦觸發賠付條件，將對保險公司經營能力帶來嚴峻考驗。以寧波為例，臺風、暴雨侵襲頻繁，且寧波地域狹小，一次巨災就可能引發全市受災，并造成險種經營的劇烈波動。

何小偉表示，如果巨災過多，保險公司肯定賠得多，會通過提高承保條件、保險費率等方式減少損失。也因此，有業內人士認為，無論是深圳、寧波還是河南試點城市，其巨災保險保障范圍都沒有囊括農業損失，有可能是為了減輕保險公司的賠付壓力。

“通過此次河南暴雨，我們也清醒地認識到，我國巨災保險仍處于發展的初級階段，巨災保險產品不夠豐富，針對臺風、洪水、強降雨造成的城市內澇等多災因的保險保障還不夠完善。”原銀保監會相關負責人曾表示，多層次的風險分散渠道尚未建立，行業風險管理能力有待提升。

郭樹清對保險企業的建議是，在企業發展戰略上，避免“就產品說產品，就費率說費率”，主動“跨前三步”，甚至“跨前五步”。保險業可與農業、地質、氣象、水利和應急等部門加強行業聯動，聯合或資助專業機構開展災害機理和災害預防研究。在行業經營機制上，推動形成多層次的風險分散渠道，加大再保險供給，提升風險的轉移和分散能力。

風險減量，避免“穿底”

自然災害造成的損失正不斷抬升保險公司賠付成本，擠壓盈利空間。根據瑞士再保險研究所初步估計，2022年上半年，極端天氣事件導致的自然災害造成全球350億美元保險損失。

面對可能悉數賠出利潤的賠付壓力，在美國，也有一些保險公司選擇退出市場。據福克斯新聞當地時間6月5日報道，美國兩家保險業巨頭，美國州立農業保險（StateFarm）和美國好事達保險公司（Allstate）宣布不再接受加利福尼亞州居民的房屋保險申請。Allstate稱，由于野火、更高的房屋維修成本和再保險保費，加州為新客戶投保的成本遠遠高于他們為保單支付的價格。

“面對日漸頻繁的自然災害，保險公司將由單一事后理賠功能逐漸向事前風險管控、風險防范延伸，更加注重由傳統損失補償提供者向綜合風險管理方案解決者轉變。”平安產險相關負責人說。

這種關注保后管理的觀念被稱為“風險減量”，即指利用更加專業和先進的科技手段，主動開展被保標的風險管理，降低事故發生概率，減少保險公司賠付成本。

“保險成為企業和家庭的風險損失‘買單人’，故而天然就具有了控制損失成本的動機和激勵，他們會借助其合同設計和專業能力，激勵并幫助客戶降低風險、規避損失，這就是所謂的風險‘減量’”。北京大學經濟學院副院長、風險管理與保險學系教授鎖凌燕在《風險減量管理撬動保險業高質量發展》一文中表示。

2023年初，原銀保監會發布《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》明確，鼓勵各公司構建風險減量服務新模式。

保險業協會數據顯示，2022年保險業投入防災減災資金約2.34億元，投入防災減災人力約13.61萬人次，發送預警信息約7574.74萬人次，排查企業客戶風險約11.78萬次，預計減少災害損失約22.77億元。

“傳統保險公司競爭主要是看誰的保費低、賠付率高。但在風險減量的競爭思路下，就凸顯出風險全流程管理的重要性。這是一種良性競爭。同時，保險公司也可以協助政府做一些風險減量的工作。”何小偉說。

風險減量已經覆蓋到不同財險、人身險中。也有險企核保人告訴《》，風險減量除了能減少賠款外，還能幫助了解客戶風險特征，往后就可以針對性做些減損安排，或者提供更個性化的保單。

值得注意的是，科技手段與風險減量服務融合正在加速。《》了解到，不少財險企業將大數據、人工智能、物聯網等技術引入了風險減量服務模式中。

據平安產險相關負責人介紹，此次“杜蘇芮”臺風登陸前，福建分公司依托鷹眼系統發送預警短信，走訪易澇點，提醒車輛和物資進行安全轉移。同時提前聯系全省車輛維修、拖車公司，開展搶險施救、查勘理賠工作。太平洋產險相關負責人告訴《》，他們除了提供預警信息外，還會在重點客戶、重點位置安裝水淹報警器，一旦發生內澇水情，立即提醒客戶搶險救災。

目前，風險減量服務雖然初見成效，但還處于初級階段。上述險企核保人直言，風險減量目的是降低投保人和保險公司損失。但投保人會認為是保險公司賺了，在續費的時候會要求降低費率，這樣會消磨保險公司做風險減量管理的動力。

鎖凌燕提醒，保險公司開展風險減量服務，勢必需要與投保人進行充分地溝通與協商，特別要嚴格遵守商業道德規范。不得虛假宣傳、違規承諾、強制捆綁銷售、通過風險減量服務套取費用以及非法買賣、泄露信息等。

“要通過風險減量積累數據、經驗，不斷完善保險產品，盡量去滿足投保人需求，減少因自然災害產生的損失。”郭金龍說。

（文中張新為化名）

來源：2023.8.28總第1106期《》雜志

原標題《保險的“巨災”難題》

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