圍繞著現(xiàn)金貸的監(jiān)管成效顯著，不規(guī)范的業(yè)務(wù)被叫停，不規(guī)范的機(jī)構(gòu)被勒令整改。監(jiān)管環(huán)境變化后，市場(chǎng)上聚焦短期暴利機(jī)會(huì)的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)少了;反思過(guò)去的理念，尋找新機(jī)會(huì)的團(tuán)隊(duì)多了。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控是否真的完美無(wú)瑕?“現(xiàn)金”與“信用”是否真的能劃等號(hào)?面對(duì)逾期欠款，除了催收還有什么好方法?《陸家嘴》雜志聯(lián)系到智能風(fēng)險(xiǎn)管理科技公司排列科技的聯(lián)合創(chuàng)始人、COO陳薇博士談一談現(xiàn)金貸潮水退去后，如何找到金融與科技結(jié)合的新方向和新模式。

數(shù)據(jù)風(fēng)控迷局

排列科技成立于2016年6月，當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信貸正好開(kāi)始起飛。在網(wǎng)絡(luò)貸款高速發(fā)展的那段時(shí)間，排列科技有參與其中，為平臺(tái)公司提供整套的風(fēng)控服務(wù)和一鍵式大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展，讓大量原先不能被傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)忽略的人群，有機(jī)會(huì)接觸到簡(jiǎn)便的借錢(qián)渠道。對(duì)于這部分人來(lái)說(shuō)，他們第一次有了輕易可以獲得現(xiàn)金的機(jī)會(huì)?，F(xiàn)在回看，陳薇博士認(rèn)為現(xiàn)金貸帶來(lái)的是一場(chǎng)“迷局”，轉(zhuǎn)折出現(xiàn)在2017年10月。

“2017年10月底，當(dāng)時(shí)現(xiàn)金貸行業(yè)仍然是一片狂歡，仿佛找到了一個(gè)金礦，一個(gè)數(shù)據(jù)變現(xiàn)的非常好的方式。我看見(jiàn)我們公司的模型各方面都很完美，數(shù)據(jù)表現(xiàn)好得都難以置信——就是這種不像真實(shí)的完美，讓我感到一絲恐慌。比如在模型中，一位客戶他多頭借貸越多，他的表現(xiàn)就越好——這一點(diǎn)是違反風(fēng)控常識(shí)的。我就感覺(jué)事情不太對(duì)勁，表現(xiàn)這么好，這是不是可能是一個(gè)接盤(pán)游戲?“陳薇博士在加入排列科技前，曾任美國(guó)PayPal信貸主任分析師，后為美國(guó)Lending Club首席風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)科學(xué)家，在她看來(lái)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控在中國(guó)盛行的一個(gè)主要原因，是因?yàn)橹袊?guó)缺乏有效的金融征信數(shù)據(jù)，所以創(chuàng)新企業(yè)不得不另辟蹊徑，把能拿到的可替代數(shù)據(jù)都拿來(lái)用。“我們剛回國(guó)的時(shí)候也很震驚，我在美國(guó)做風(fēng)控是有征信數(shù)據(jù)的。在中國(guó)，我發(fā)現(xiàn)我們可能需要從用戶的手機(jī)里獲得各種信息來(lái)做判斷;但同時(shí)呢，這些數(shù)據(jù)都不是直接和個(gè)人的信貸、金融指標(biāo)相關(guān)，所以它的信貸風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)比較弱，而且變化很快。大數(shù)據(jù)風(fēng)控在國(guó)內(nèi)有它的意義;但人工智能也好、大數(shù)據(jù)分析也好，只是一個(gè)工具，而且不是唯一的工具。我們除了需要知道用戶本身信息，還需要了解整個(gè)行業(yè)處于什么樣的周期。排列科技屬于較早醒來(lái)的。”

風(fēng)暴果然很快就來(lái)了。隨著全行業(yè)貸款收緊，一些習(xí)慣了大筆借錢(qián)的用戶人忽然發(fā)現(xiàn)自己無(wú)法再輕易從新的“口子”得到錢(qián)，原先借新還舊，拆東墻補(bǔ)西墻的玩法無(wú)法維系。根據(jù)多家上市互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)披露的2017年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，從2017年第四季度起，行業(yè)內(nèi)借款人逾期率普遍上升。

“現(xiàn)金貸款的起伏給互聯(lián)網(wǎng)金融上了非常生動(dòng)的一課，玩金融首先要敬畏風(fēng)險(xiǎn)。如果利息很高，用戶還來(lái)借款，那可能會(huì)有一個(gè)逆向選擇的問(wèn)題。在現(xiàn)金貸跑馬圈地的過(guò)程中，大家的數(shù)據(jù)都是各自為政的孤島，這樣用戶就可以多頭借貸(共債)，就是從新平臺(tái)借錢(qián)去還老平臺(tái)的錢(qián)，大家都在玩一個(gè)擊鼓傳花的游戲，把風(fēng)險(xiǎn)放到一邊?，F(xiàn)在有一批用戶和平臺(tái)為此付出了代價(jià)。”陳薇這樣分析逾期率的同步提升。

幫助老賴?

提起老賴，給人的固有印象是欠錢(qián)不還，無(wú)視規(guī)則的“壞分子“。事實(shí)上，欠錢(qián)不還的借款人身份極其復(fù)雜。他可能是一個(gè)偶爾忘記還款時(shí)間的人;可能是一個(gè)臨時(shí)周轉(zhuǎn)不開(kāi)的人;可能是一個(gè)山窮水盡，無(wú)力還款的人;當(dāng)然也可能是有恃無(wú)恐，惡意拖欠的人。當(dāng)一件又一件年輕人陷入現(xiàn)金貸危機(jī)的報(bào)道出現(xiàn)在媒體上，催收問(wèn)題引起各方重視。進(jìn)入2018年，市場(chǎng)上開(kāi)始出現(xiàn)為逾期借款人服務(wù)的新產(chǎn)品。

排列科技推出的產(chǎn)品名叫“上岸寶”。上岸一詞，是指逾期借款人，還清欠款，擺脫催收壓力，不再借新還舊。上岸同時(shí)還有著不再身陷不停以貸還貸泥潭的意味。出現(xiàn)賬務(wù)逾期，多頭貸款等無(wú)法正常還款，但有意向與現(xiàn)金貸平臺(tái)協(xié)商解決的借款人，可以在上岸寶平臺(tái)發(fā)起清償債務(wù)的請(qǐng)求。上岸寶會(huì)集中一定數(shù)量的借款人訴求，拼成團(tuán)后，與貸款平臺(tái)協(xié)商，促成雙方最優(yōu)還款政策。平臺(tái)評(píng)估催收成本與收益，可以與借款人達(dá)成新的債務(wù)安排。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，這意味著實(shí)現(xiàn)減免利息、逾期費(fèi)、滯納金、管理費(fèi)，本金折扣還款等優(yōu)惠。

上岸寶是目前排列科技最有特色的一款產(chǎn)品，也是陳薇博士個(gè)人最關(guān)注的方向：“我們看到的逾期借款人，并非都是詐騙者，老賴，還有一部分是處于灰色地帶的人群。他們有還款意愿，但是沒(méi)有還款能力，上岸寶給了他們一個(gè)彌補(bǔ)的途徑。用戶可以結(jié)清欠款，免去被催收的壓力。這些用戶和平臺(tái)之間，如果先前有了對(duì)立情緒，催收是很難的;反而通過(guò)我們這樣的途徑從中協(xié)調(diào)，更容易解決問(wèn)題。從平臺(tái)來(lái)看，以折扣方式收回款項(xiàng)，還能維護(hù)好一個(gè)客戶關(guān)系;而且用戶手上的錢(qián)是有限的，越早接受協(xié)議，越早收回還款。在美國(guó)，這個(gè)叫做Settlement，可以翻譯為解決紛爭(zhēng)的調(diào)解，欠款的償付結(jié)算，對(duì)于雙方都有好處。”

陳薇介紹，還款的過(guò)程中，上岸寶只起到協(xié)商作用，還款金額由借款人直接打到借款平臺(tái)。除了還款之外，上岸寶同時(shí)還提供金融普及，征信知識(shí)宣傳等服務(wù)，培養(yǎng)用戶的信用意識(shí)，幫助平臺(tái)用戶回流。

修復(fù)現(xiàn)金貸的信用

雖然目前還未看到上岸寶的商業(yè)模式，但陳薇希望未來(lái)它能夠與信用系統(tǒng)打通。2017年2月，百行征信申請(qǐng)?jiān)O(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)獲央行許可。業(yè)內(nèi)預(yù)期，這家由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭成立，芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、拉卡拉信用、中智誠(chéng)征信、中誠(chéng)信征信、北京華道征信參股的超級(jí)信用聯(lián)盟，將會(huì)扮演央行征信體系之外的重要?jiǎng)?chuàng)新角色。

“目前業(yè)內(nèi)的一些其他數(shù)字征信公司，可能沒(méi)有考慮到信用修復(fù)的這樣一個(gè)問(wèn)題。未來(lái)是我們也許就有一個(gè)更加智能化的平臺(tái)，那么上岸寶也可以有自己的商業(yè)模式。信用或者征信系統(tǒng)覆蓋了這部分人群后，如果他通過(guò)上岸寶還款，那他就不應(yīng)該是黑的，應(yīng)該是灰色的。如果他未來(lái)有能力把所有錢(qián)都結(jié)清的話，還可以來(lái)借款。我希望它能對(duì)中國(guó)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融本身產(chǎn)生一定影響，讓用戶知道借錢(qián)是一件需要慎重的事情。”