很多人都說：征信很重要，尤其年輕人，千萬別把征信弄“黑”了。他們說得都對，征信確實重要。問題在于：征信怎么樣才算“黑”?把這事聊清楚的文章確實不多。

所謂的“黑”，是一種民間說法。雖然銀行等一些金融機構也經常說征信黑，但并沒有官方定義。

金融機構一般給征信分為五級，即：正常、關注、次級、可疑、損失。

在金融機構的風控中，征信評級從“”次級“”開始，基本都可以算作“黑”了。但各家機構風控維度各不相同，對“黑”的評定也略有差異，但有只要出現以下幾種情況，基本就不太能從正規金融機構借到錢了。

連三累六

這是最常見，也是我們最熟悉的征信問題。

連三累六，指征信上有連續三次，或累計六次逾期記錄。一次兩次可以理解，連續六次逾期，只要銀行行長不是你家親戚，貸款審批基本不會通過。

一般征信逾期記錄會在還款后留存5年，5年后自動消除。如果是非故意逾期，可以及時與金融機構溝通，部分機構可以出具非惡意逾期證明。

擔保人代償

擔保人代償的情況比較少見，但對征信殺傷力極大。

擔保人代償指：借款逾期無力償還，最終有擔保人代為償還。

擔保人代償透露兩層信息，一是在申請這筆貸款時，借款人的信用就已經出現瑕疵，正常借款風險比較大，怎么辦呢，找個人給你做擔保吧，擔保人做最后兜底。二是借款人違約，沒能按時還款，于是由擔保人償還的。

一般多見于為關聯企業、生意伙伴、親朋好友之間，擔保人出于合作需要或礙于情面，為借款人的貸款擔保。這種情況對擔保人的征信也有影響。

從規避風險的角度考量，簽個條建議大家不要輕易當“擔保人”。成為擔保人，征信已經走上“黑”途。

征信查詢記錄過多

查征信，也會讓征信“黑”?沒錯，但并不是所有查征信都會黑。

查征信可以分為個人查詢和個人授權金融機構查詢兩大類。根據原因不同金融機構查詢征信可以分為5類，信用卡審批、貸款審批、擔保人資質審批、貸后管理。

信用卡審批、貸款審批、擔保人資質審批被“圈內大佬”稱為“硬查詢”。在金融機構看來，短期內有密集的硬查詢，說明借款人近期資金周轉遇到困難，風險較高。

尤其有密集的硬查詢記錄，卻沒有相應的放款記錄，借款人的資質會被判定為“次級”或“可疑”，征信妥妥地“黑”了。

公共信息問題

征信會記錄部分公共信息，如電信欠費違約等等。一般來說，公共信息不會影響金融機構的貸款審批，但有嚴重的問題，如失信被執行人記錄等，仍然會被金融機構視為“黑”征信。

有些人認為，民間借貸不上征信，逾期不還也沒關系。其實不然。

對方可以到法院申請訴訟，要求強制執行。如果有能力仍然拒絕執行，不僅會上征信，情節嚴重甚至可能會有牢獄之災。

那么如果征信“黑”了怎么辦?

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