“你想買理財產品的話，請先下載注冊我們銀行的APP。”每當走進銀行，這樣的場景極為常見。近年來，為了增加獲客，手機APP成了銀行爭奪流量入口的主戰場。不過，銀行業從“卡時代”走向“APP時代”之際，一個銀行多個APP，功能交叉重疊，霸滿用戶整個手機屏幕的同時，也影響了用戶體驗。業內人士認為，銀行APP應該在不影響主體業務體驗的基礎上，盡量做好減法，為用戶帶來實際收益。

一個手機裝近20個銀行APP

一年卻用不了幾次

“每買一個產品，就下載一個APP。”杭城的李女士告訴記者。最近，她又想買一款某銀行的大額存單，想不到要下載該銀行的兩個APP才能買。

“先要下載它的銀行APP，再下載它的直銷銀行APP，不然就沒辦法買產品。”李女士說，因為各家銀行理財產品利率不同，這兩年當中，為了買點收益略高的理財產品，她手機里的銀行APP已經裝了11個了。

除了這些買理財下載的APP，她還有8個銀行APP，其中僅一家國有銀行她就下了3個APP，“其實這些APP也很雞肋的，一年也用不了幾次。”李女士抱怨說。

實際上，這不是李女士一個人的困擾，據第三方研究機構的評測，21家銀行針對境內個人客戶開發的APP數量高達80個，平均每家銀行就有3.8個APP。

手機銀行矩陣式發展

服務全覆蓋 用戶并不多停留

得用戶者得天下，在移動互聯網時代，APP已成銀行發力金融科技轉型的突破點。

近期不斷有市民向記者表示，各家銀行推出的手機銀行APP數量實在繁多，甚至一些主流商業銀行APP覆蓋社區、支付、汽車金融等多個場景業務，堪稱“全家桶”。以某上市銀行為例，除了其官方APP外，還有針對購物、生活、信用卡的總計8個APP。

“好幾個銀行APP都在做電商，也都有接入社保等服務，實際上我們不會去用它。”90后楊小姐說，除了用于收取工資、還信用卡、投資理財，銀行APP對她來說沒什么特別作用。

據杭城一家本土銀行信息技術部的主管介紹，目前國內銀行APP的功能，可以概括為兩部分：一是將部分傳統銀行業務轉到移動端，包括轉賬匯款、借貸、投資理財、信用卡等業務，可以同時面向對公和對私客戶群。另一部分是生活服務功能，主要是與生活消費場景相連接，提供金融服務，包括購物消費、生活繳費、社交以及社保、醫保等，這部分業務主要針對零售客戶。

上述主管稱，有些銀行內部各部門之間的競爭、定位不清，也導致了銀行APP冗雜現象。而整體來看，目前多家中小銀行的手機APP活躍度并不高，從用戶規模、粘性、用戶活躍度來看，這些銀行的競爭力偏弱。

銀行APP應做減法

吸引細分人群主動下載

“其實在我看來，很多銀行的功能用一個APP都能搞定，多弄幾個APP沒太大意義，還影響體驗。”杭州濱江一家為銀行提供IT外包服務的公司技術主管孫先生說，越來越多的概念和體驗被塞進銀行APP中，用戶體驗反而適得其反。

無獨有偶，近期，中國電子銀行網聯合“CFCA兼容和性能測試平臺”對65家城商行手機銀行進行了兼容性和相關性能方面的測試。測評結論認為，銀行APP應該在不影響主體業務體驗的基礎上盡量做好減法。

“很多中小銀行如果是要爭奪零售用戶，那完全可以借助一些流量大的平臺，像在微信小程序上面將自身的業務嵌入進去，沒有必要都開發APP。”杭州一家農商行高管說。

也有專業理財師認為，銀行在對APP減肥的同時，也要集中資源，開發其他平臺沒有的、專屬的產品才能有效抓住用戶。

第三方理財平臺的分析師郭先生認為，有些銀行針對細分人群開發專門的理財APP，或是為銀行做加法的明智之舉。比如中國銀行針對中老年人群的理財APP“中銀養老寶”，興業銀行財富管理APP“錢大掌柜”主打開放平臺，都取得了不錯的成績，“能為客戶帶來收益的APP，不但為銀行增加競爭力，也會吸引客戶主動下載，這是銀行發力金融科技的好方向。”(記者 吳恩慧)

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