隨著金融科技持續(xù)發(fā)展，越來越多的銀行紛紛進軍互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，銀行推出的線上貸款新產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)。

記者調查了解，建設銀行打造了秒批秒貸的信貸產(chǎn)品“小微快貸”，郵儲銀行推出全流程線上化的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“小微易貸”，浦發(fā)銀行推出為小微企業(yè)提供線上融資服務“京浦E商貸”……這些貸款產(chǎn)品都是通過線上放貸。借款人在各家銀行的APP上申請貸款，銀行通過大數(shù)據(jù)搜集借款人信息，多維度給借款人畫像，從而判斷是否發(fā)放貸款以及貸款金額。符合標準的借款人可在幾分鐘內獲得數(shù)萬元至數(shù)十萬元金額不等的貸款。線上貸款極大地提高了放款效率。不過，也有人要問，如此放貸銀行有沒有風險?

對此，建行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠表示，風險可控。據(jù)介紹，2018年建行推出“惠懂你”APP，實現(xiàn)了建行“小微快貸”線上一站式辦理。目前，授信金額超過2800億元，不良率控制在1%以內。“在風險防控上，平臺通過先進的生物認證、人臉識別技術以及結合內部和外部數(shù)據(jù)批量化識別客戶，確保信息真實性，從源頭杜絕‘壞客戶’;再通過精準化畫像，識別客戶信用情況;在自動化審批放貸后，運用智能化風控技術，根據(jù)數(shù)據(jù)跟蹤企業(yè)情況，作出預警和處理。”張為忠說。此外，“惠懂你”有專門的風險預警平臺，能抓取敏感數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)異常就會預警。

運用金融科技發(fā)展線上貸款業(yè)務也是國家鼓勵的方向。近日，國務院辦公廳印發(fā)《全國深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境電視電話會議重點任務分工方案》，明確提出鼓勵商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)等技術建立風險定價和管控模型，優(yōu)化再造對中小微企業(yè)的信貸發(fā)放流程和模式。此前，中國人民銀行、銀保監(jiān)會等部門也發(fā)文稱，商業(yè)銀行要運用現(xiàn)代金融科技等手段，提高金融服務可得性。

不過，也有專家表示，線上貸款也并非毫無風險。特別是近年來詐騙貸款案件不斷增多，部分不法分子利用貸款的漏洞實施詐騙。招聯(lián)消費金融有限公司首席研究員董希淼表示，這屬于在線信貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題，未來應該通過更好的技術和法律手段來解決。商業(yè)銀行授信前采集數(shù)據(jù)應該更多元，維度要盡量豐富，加強貸款客戶真實信息核查。同時，要進一步提高反欺詐水平。從全社會來說，要打造一個更加完善的社會誠信體系，從法律上加大對欺詐行為的打擊。

未來如何更好地發(fā)展銀行線上貸款業(yè)務?董希淼認為，需要加大力度建設金融基礎設施，建設全國統(tǒng)一的信息服務平臺。“大數(shù)據(jù)時代，客戶立體畫像的塑造需要多維數(shù)據(jù)支撐，這就需要多部門、多領域合作。比如，通過政府部門獲取客戶社會屬性信息，通過金融機構獲取客戶財務狀況等金融信息，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取客戶消費行為信息，進而全面勾勒‘千人千面’的客戶立體畫像。要破除政府部門之間的信息壁壘，需進一步完善頂層設計和整體規(guī)劃。如由國務院牽頭構建統(tǒng)一的政務信息共享平臺，以統(tǒng)一標準、統(tǒng)籌建設為原則，整合構建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享交換平臺和政務服務信息系統(tǒng)。”(本報記者 彭 江)

關鍵詞： 線上貸款 金融基礎設施