第三方支付機構東方電子支付有限公司(以下簡稱“東方電子支付”)攤上事了。8月11日，多位消費者向北京商報記者反映，“東方電子支付假借征信查詢惡意扣款”，具體情況為：在一家名為“信用優享”的所謂網貸App申請貸款，輸入個人資料、銀行卡信息后，未經本人同意，銀行卡被東方電子支付強制扣除了395元的個人報告產品費用。

對于此事，北京商報記者向東方電子支付求證采訪，后者表示不便回應，但不少受害者告訴北京商報記者，已經向東方電子支付索回不明扣款。風波事件背后，在業內看來，作為持牌支付機構的東方電子支付，后續如何進一步加強商戶端風控審核，仍是一道待考題。

一填銀行卡就強制扣款

“本來是想借錢，但沒想到剛輸入銀行卡號就反被扣錢了。”來自廣東的受害者李林(化名)向北京商報記者講述道，近日在一家名為“信用優享”的貸款平臺上，顯示有5萬元貸款額度，并號稱“借款萬元日息僅3元，15秒審批，最快10分鐘放款”，抱著試一試的心態，在平臺上注冊了賬號，并填寫了一系列個人資料。

讓李林沒想到的是，輸入銀行卡后等來的不是“秒速審批”，而是秒速扣款。他指出，申請貸款的過程中，平臺要求綁定放款卡，主要需要填寫儲蓄卡號、開戶銀行、預留手機以及驗證碼。此外，平臺還提醒，需要使用近期有交易流水的銀行卡進行綁定，否則會影響放款額度，放款卡需要有足夠余額，以保證后續還款。

“我當時候也沒想太多，就按照指示操作了，但前腳剛輸完驗證碼，后腳就被平臺扣款了。”根據李林向北京商報記者提供的操作頁面及扣款短信，綁定銀行卡的過程中收到了東方電子支付發來的“動態密碼”，輸入該密碼后，僅僅一分鐘，再一次收到了扣款短信，信用優享平臺稱李林已付費395元購買個人報告產品。

李林進一步查詢交易信息后發現，銀行卡交易詳情頁面也顯示已扣款395元，備注則為“東方電子支付-速查征信”。

無獨有偶，來自湖北的另一位受害者劉麗(化名)同樣向北京商報記者反映遇到了該情況，期間她同樣進行了銀行卡綁定操作，但在沒有任何提示的前提下，一輸入東方電子支付發來的動態驗證碼，而后立即被強制扣走了395元的所謂個人征詢查詢費。她質疑道，“本來是打算借款的，沒想到是個陷阱，查征信現在銀行都可以免費查了，我又何必在這山寨網貸平臺花這么多錢?”

此外，北京商報記者在黑貓投訴等多個平臺發現，目前有數百人遇到了同樣的情況，均是以購買個人征信報告為由導致扣款。

在業內人士看來，客戶申請貸款，平臺強制扣除個人報告費是不合理的，違反了監管關于降低信貸融資手續費的規定。另外平臺套取了個人資料、銀行卡、驗證碼等信息，又不給用戶提供服務，卻有意獲取用戶信息用于其他目的，此舉涉嫌詐騙。

被質疑風控存漏洞

不少被騙用戶提出質疑：“作出扣款行為的東方電子支付，存在伙同信用優享平臺一起騙錢的嫌疑。”

針對扣款一事及用戶的質疑，北京商報記者向東方電子支付求證采訪，后者表示不便接受采訪。

但不少受害者后續告訴北京商報記者，撥打該支付公司客服可聯系退款操作。在業內人士看來，這也側面印證了通過購買個人報告為由扣款一事中，支付行為確實系東方電子支付公司操作。

北京市中聞律師事務所律師李亞在接受北京商報記者采訪時表示，未經提示強制扣取用戶個人報告費用，涉嫌侵犯消費者的知情權和公平交易權。倘若既無放貸資質也無放貸意圖，扣除用戶的會員費本身就是以非法占有為目的，也涉嫌構成詐騙等刑事犯罪;而作為支付機構，則涉嫌為非法業務提供支付通道，一旦查實或將面臨行政處罰，如明知故犯甚至會被追究刑事責任。

此外，北京商報記者撥打了信用優享客服電話，后者回應稱，“信用優享平臺是一個服務機構，主要為需要貸款的個人客戶提供個人信用報告，并會將個人信用報告推薦給第三方貸款平臺，對于扣款行為，在生成個人信用報告之前，相關操作都有協議說明。”另談及信用優享平臺是否有個人征信查詢資質，以及與東方電子支付是何關系，后者表示自己僅為客服，無法進行解答。

消費金融專家蘇筱芮表示，此前就有征信機構曾收到央行巨額罰單，背后主要與其不當出售個人信用報告有關，信用優享App強制扣取用戶個人信用報告費用或涉嫌非法從事個人征信業務，既擾亂了征信業市場秩序，也對金融消費者的權益造成損害，作為代扣支付渠道的東方支付在選擇合作機構時未做好審查工作，或存在風控漏洞。

后續該如何防范

近期，網貸詐騙層出不窮，包括以貸款為由違規收取會員費者，也有不少詐騙平臺以銀行卡號錯誤為由收取資金凍結費。而其中，就有不少支付公司也頻頻牽涉其中，在業內看來，其一般作為支付通道的角色，為詐騙團伙提供了“變相支持”。

事實上，早在2019年，公安部就曾表示，“對給套路貸犯罪團伙提供技術支持、征信服務、資金轉移通道的風控公司和第三方支付公司，堅決予以打掉，嚴肅處理”，在業內看來，第三方支付機構需要加大商戶準入管理，加強對風險商戶的日常巡查，不斷完善風險防控機制。

在蘇筱芮看來，作為持牌支付機構，一方面需要對合作機構“驗明真身”，穿透式核查其資質及業務模式，保持一定頻率開展巡檢;另一方面則需要建立健全用戶投訴溝通機制，對出現負面性質的投訴情況及時反饋，必要時緊急暫停支付通道以保護用戶權益。

根據東方電子業務介紹，該公司主要為互聯網支付，包括全國海關稅費電子支付業務、自貿區業務，跨境人民幣、跨境外匯支付業務等。針對這一類互聯網支付公司后續發展，支付行業資深分析師王蓬博則建議，一定要注意這類代扣的合規操作問題。

“第一要嚴格遵守風控和反洗錢的合規驗證流程，第二要嚴格看客戶合作方的資質，以及對方業務是否合法，這種從業務流程和資金流向就能夠有個很好的判斷;第三則要始終把用戶保護放在第一位，包括個人隱私數據的的保護以及資金風險的防范。”王蓬博說道。

關鍵詞： 銀行卡 強制扣款 東方電子支付 風控漏洞