第三方支付機(jī)構(gòu)東方電子支付有限公司(以下簡(jiǎn)稱“東方電子支付”)攤上事了。8月11日，多位消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反映，“東方電子支付假借征信查詢惡意扣款”，具體情況為：在一家名為“信用優(yōu)享”的所謂網(wǎng)貸App申請(qǐng)貸款，輸入個(gè)人資料、銀行卡信息后，未經(jīng)本人同意，銀行卡被東方電子支付強(qiáng)制扣除了395元的個(gè)人報(bào)告產(chǎn)品費(fèi)用。

對(duì)于此事，北京商報(bào)記者向東方電子支付求證采訪，后者表示不便回應(yīng)，但不少受害者告訴北京商報(bào)記者，已經(jīng)向東方電子支付索回不明扣款。風(fēng)波事件背后，在業(yè)內(nèi)看來，作為持牌支付機(jī)構(gòu)的東方電子支付，后續(xù)如何進(jìn)一步加強(qiáng)商戶端風(fēng)控審核，仍是一道待考題。

一填銀行卡就強(qiáng)制扣款

“本來是想借錢，但沒想到剛輸入銀行卡號(hào)就反被扣錢了。”來自廣東的受害者李林(化名)向北京商報(bào)記者講述道，近日在一家名為“信用優(yōu)享”的貸款平臺(tái)上，顯示有5萬元貸款額度，并號(hào)稱“借款萬元日息僅3元，15秒審批，最快10分鐘放款”，抱著試一試的心態(tài)，在平臺(tái)上注冊(cè)了賬號(hào)，并填寫了一系列個(gè)人資料。

讓李林沒想到的是，輸入銀行卡后等來的不是“秒速審批”，而是秒速扣款。他指出，申請(qǐng)貸款的過程中，平臺(tái)要求綁定放款卡，主要需要填寫儲(chǔ)蓄卡號(hào)、開戶銀行、預(yù)留手機(jī)以及驗(yàn)證碼。此外，平臺(tái)還提醒，需要使用近期有交易流水的銀行卡進(jìn)行綁定，否則會(huì)影響放款額度，放款卡需要有足夠余額，以保證后續(xù)還款。

“我當(dāng)時(shí)候也沒想太多，就按照指示操作了，但前腳剛輸完驗(yàn)證碼，后腳就被平臺(tái)扣款了。”根據(jù)李林向北京商報(bào)記者提供的操作頁面及扣款短信，綁定銀行卡的過程中收到了東方電子支付發(fā)來的“動(dòng)態(tài)密碼”，輸入該密碼后，僅僅一分鐘，再一次收到了扣款短信，信用優(yōu)享平臺(tái)稱李林已付費(fèi)395元購(gòu)買個(gè)人報(bào)告產(chǎn)品。

李林進(jìn)一步查詢交易信息后發(fā)現(xiàn)，銀行卡交易詳情頁面也顯示已扣款395元，備注則為“東方電子支付-速查征信”。

無獨(dú)有偶，來自湖北的另一位受害者劉麗(化名)同樣向北京商報(bào)記者反映遇到了該情況，期間她同樣進(jìn)行了銀行卡綁定操作，但在沒有任何提示的前提下，一輸入東方電子支付發(fā)來的動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，而后立即被強(qiáng)制扣走了395元的所謂個(gè)人征詢查詢費(fèi)。她質(zhì)疑道，“本來是打算借款的，沒想到是個(gè)陷阱，查征信現(xiàn)在銀行都可以免費(fèi)查了，我又何必在這山寨網(wǎng)貸平臺(tái)花這么多錢?”

此外，北京商報(bào)記者在黑貓投訴等多個(gè)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，目前有數(shù)百人遇到了同樣的情況，均是以購(gòu)買個(gè)人征信報(bào)告為由導(dǎo)致扣款。

在業(yè)內(nèi)人士看來，客戶申請(qǐng)貸款，平臺(tái)強(qiáng)制扣除個(gè)人報(bào)告費(fèi)是不合理的，違反了監(jiān)管關(guān)于降低信貸融資手續(xù)費(fèi)的規(guī)定。另外平臺(tái)套取了個(gè)人資料、銀行卡、驗(yàn)證碼等信息，又不給用戶提供服務(wù)，卻有意獲取用戶信息用于其他目的，此舉涉嫌詐騙。

被質(zhì)疑風(fēng)控存漏洞

不少被騙用戶提出質(zhì)疑：“作出扣款行為的東方電子支付，存在伙同信用優(yōu)享平臺(tái)一起騙錢的嫌疑。”

針對(duì)扣款一事及用戶的質(zhì)疑，北京商報(bào)記者向東方電子支付求證采訪，后者表示不便接受采訪。

但不少受害者后續(xù)告訴北京商報(bào)記者，撥打該支付公司客服可聯(lián)系退款操作。在業(yè)內(nèi)人士看來，這也側(cè)面印證了通過購(gòu)買個(gè)人報(bào)告為由扣款一事中，支付行為確實(shí)系東方電子支付公司操作。

北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，未經(jīng)提示強(qiáng)制扣取用戶個(gè)人報(bào)告費(fèi)用，涉嫌侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)和公平交易權(quán)。倘若既無放貸資質(zhì)也無放貸意圖，扣除用戶的會(huì)員費(fèi)本身就是以非法占有為目的，也涉嫌構(gòu)成詐騙等刑事犯罪;而作為支付機(jī)構(gòu)，則涉嫌為非法業(yè)務(wù)提供支付通道，一旦查實(shí)或?qū)⒚媾R行政處罰，如明知故犯甚至?xí)蛔肪啃淌仑?zé)任。

此外，北京商報(bào)記者撥打了信用優(yōu)享客服電話，后者回應(yīng)稱，“信用優(yōu)享平臺(tái)是一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要為需要貸款的個(gè)人客戶提供個(gè)人信用報(bào)告，并會(huì)將個(gè)人信用報(bào)告推薦給第三方貸款平臺(tái)，對(duì)于扣款行為，在生成個(gè)人信用報(bào)告之前，相關(guān)操作都有協(xié)議說明。”另談及信用優(yōu)享平臺(tái)是否有個(gè)人征信查詢資質(zhì)，以及與東方電子支付是何關(guān)系，后者表示自己僅為客服，無法進(jìn)行解答。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮表示，此前就有征信機(jī)構(gòu)曾收到央行巨額罰單，背后主要與其不當(dāng)出售個(gè)人信用報(bào)告有關(guān)，信用優(yōu)享App強(qiáng)制扣取用戶個(gè)人信用報(bào)告費(fèi)用或涉嫌非法從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，既擾亂了征信業(yè)市場(chǎng)秩序，也對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益造成損害，作為代扣支付渠道的東方支付在選擇合作機(jī)構(gòu)時(shí)未做好審查工作，或存在風(fēng)控漏洞。

后續(xù)該如何防范

近期，網(wǎng)貸詐騙層出不窮，包括以貸款為由違規(guī)收取會(huì)員費(fèi)者，也有不少詐騙平臺(tái)以銀行卡號(hào)錯(cuò)誤為由收取資金凍結(jié)費(fèi)。而其中，就有不少支付公司也頻頻牽涉其中，在業(yè)內(nèi)看來，其一般作為支付通道的角色，為詐騙團(tuán)伙提供了“變相支持”。

事實(shí)上，早在2019年，公安部就曾表示，“對(duì)給套路貸犯罪團(tuán)伙提供技術(shù)支持、征信服務(wù)、資金轉(zhuǎn)移通道的風(fēng)控公司和第三方支付公司，堅(jiān)決予以打掉，嚴(yán)肅處理”，在業(yè)內(nèi)看來，第三方支付機(jī)構(gòu)需要加大商戶準(zhǔn)入管理，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶的日常巡查，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

在蘇筱芮看來，作為持牌支付機(jī)構(gòu)，一方面需要對(duì)合作機(jī)構(gòu)“驗(yàn)明真身”，穿透式核查其資質(zhì)及業(yè)務(wù)模式，保持一定頻率開展巡檢;另一方面則需要建立健全用戶投訴溝通機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)負(fù)面性質(zhì)的投訴情況及時(shí)反饋，必要時(shí)緊急暫停支付通道以保護(hù)用戶權(quán)益。

根據(jù)東方電子業(yè)務(wù)介紹，該公司主要為互聯(lián)網(wǎng)支付，包括全國(guó)海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)、自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)，跨境人民幣、跨境外匯支付業(yè)務(wù)等。針對(duì)這一類互聯(lián)網(wǎng)支付公司后續(xù)發(fā)展，支付行業(yè)資深分析師王蓬博則建議，一定要注意這類代扣的合規(guī)操作問題。

“第一要嚴(yán)格遵守風(fēng)控和反洗錢的合規(guī)驗(yàn)證流程，第二要嚴(yán)格看客戶合作方的資質(zhì)，以及對(duì)方業(yè)務(wù)是否合法，這種從業(yè)務(wù)流程和資金流向就能夠有個(gè)很好的判斷;第三則要始終把用戶保護(hù)放在第一位，包括個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的的保護(hù)以及資金風(fēng)險(xiǎn)的防范。”王蓬博說道。

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