消費連續六年成為經濟增長的第一引擎，金融的催化作用不可小覷。隨著金融科技與消費市場對接，各類消費金融創新也應運而生。在擴內需促消費的市場環節中，悄然嵌入了“金融扁擔”這一環。

深圳近期印發的《關于促進消費擴容提質創造消費新需求的行動方案(2021—2023年)》明確提出，倡導理性消費，鼓勵發展消費金融業務，開展移動支付等創新應用，實施以金融助力消費行動。

助力“供給端” 恢復小微企業活力

深圳“小店經濟”活躍，商事登記的個體工商戶數量超過130萬戶，總量居全國各大中城市第二位。受疫情影響，作為“供給端”的餐飲、住宿、旅游、商貿零售、文化娛樂等服務行業的中小微企業，都面臨著不小的經營壓力。

在羅湖區東門町廣場開店的一家服飾公司，主要經營服裝的批發零售。受疫情影響一直處于虧損的狀態，而隨著服裝行業迅速回暖，公司需要大量資金備貨以滿足市場需求。在“百行進萬企”的活動中，深圳農行快速對接企業，收集資料，快速審批，并在利率方面給了企業一定的優惠，最終放款424萬元，迅速而有效地解決了企業融資難問題。

面對嗷嗷待哺的海量企業，如何更加精準識別他們的痛點和訴求?深圳農行技術人員表示，通過科技手段對“百行進萬企”名單內客戶的基本戶結算行為、納稅行為進行了大數據分析，從中選出潛力客戶，進行產品的智能化匹配。如果符合授信條件，可實現在線申貸秒批，保障小微企業相關金融需求及時得到滿足，與小微企業共渡難關。

不僅如此，進店入戶問需問計、線上線下雙管齊下、提高產品服務針對性、金融知識宣傳普及……從6月開始，深圳人民銀行聯合深圳銀保監局、市市場監管局，全面啟動“貸動小生意，服務大民生”金融支持個體工商戶專項活動，截至8月9日，已向1888家個體工商戶授信32.49億元。

激發“需求端” 線下“觸網”豐富場景

旅游消費分期、網約車信用卡充值折扣、信用卡境外消費返現、消費貸款利率限時優惠……“消費金融”已逐漸深入大眾的日常生活。這背后，是消費金融對居民消費力的推動作用得到了充分發揮。

當前消費者的需求更加多元化與個性化，提前消費、分期消費的火熱也體現出消費方式和消費理念的升級。樂信研究院一項針對5000余名消費者的調研顯示，84%的被調研者表示愿意嘗試先享后付;20.88%的人或因先享后付改變購物行為，從“不買”變為“購買”;24.35%的人可能從“猶豫后再買”變為“立刻購買”。

買鴨是樂信推出的“先享后付”產品，能夠為消費者提供90天免費延期付款服務，消費者正常還款不用支付商品價格之外的任何費用，從而降低消費門檻，提升消費品質。不僅如此，其背后是為商家提供一整套數字化營銷工具，助力商家提升交易轉化、復購及客單價，鎖定長期交易、豐富會員體系、沉淀私域流量。

“過去人們在線下消費，大多數都是買完即走，商家很難與用戶建立長期聯系。”百麗國際女鞋中高端品類負責人莫科表示，買鴨通過分月付款，大大增加了用戶與品牌的聯系頻次，有利于提高對用戶洞察，實現精準營銷，對促進線下門店交易轉化、拉升客單價有顯著效果。

科技實現了消費的多樣化及便利性，也讓消費者在消費額度、支付方式等方面都有了更多選擇空間。馬上消費推出了自主研發的收入償債比模型，通過機器深度學習，動態分析用戶償還短期債務的能力，進行合理適度授信;同時，還將收入償債比模型，融入整個風控體系，作為信貸決策與風險精準定價的重要變量。

移動支付創新 推動新業態發展

隨著移動支付的發展，移動支付的創新正在成為進一步激發新消費模式的重要載體。

“產業轉型升級的關鍵點在于信息數據的流通，其中資金流能夠詳細反映一個企業的經營狀況，包括整個產業上下游的發展情況。”移卡集團副總裁奚少杰認為，資金流的打通和數字化是產業數字化轉型升級中非常重要的一環，而支付業務本身自帶資金流與信息流，是產業轉型升級很好的切入點。

奚少杰表示，目前，支付機構開始以支付業務為基礎，為企業提供SaaS產品、精準營銷以及其他的創新科技服務。移卡以區塊鏈技術為載體，搭建優惠券消費云平臺，可以為商家店鋪管理、獲客引流提供解決方案;從消費者視角打造一站式本地生活服務平臺樂商圈小金卡，讓消費者以更實惠的價格享受到更好的產品服務，也讓實體商家以低成本的方式提升到店客流與銷售轉化。

作為通道和載體，移動支付正在滲透下沉到更多的應用場景，進一步推動整個商業模式效率的提升。奚少杰認為，企業客戶由于行業的不同，會導致企業之間的需求有很大差異，而通用型的產品很難彌補這種差異，比如餐飲商家需要的掃碼點餐功能，零售行業的支付解決方案就不合適。“交易是以支付為支點的，這意味著支付機構可以廣泛助力小店經濟，并用自身的科技能力為小店主提供從獲客到運營、留存、復購、裂變整個客戶生命周期的服務”。

關鍵詞： 深圳 消費金融業務 新業態 金融扁擔