以往消費金融公司業務單一、封閉，商業模式多依靠重資產、重人力，不僅風險大，而且成本高。開放的平臺型生態體系，有利于打通商戶、用戶和金融機構間的障礙，進一步提升金融服務水平。

近日，馬上消費金融(下稱：馬上消費)發布了2021年上半年成績單，總資產達570.17億元，實現凈收入46.25億元，凈利潤4.41億元，實現營收利潤雙增長。

截至目前，馬上消費累計注冊用戶數近1.4億，合作金融機構逾200家，合作消費場景逾200個。

馬上消費相關負責人表示：“馬上消費建立了‘自營+開放平臺+金融云’的發展戰略，同時加速業務與技術的融合、加大科技的投入力度，努力實現提質、降本、增效。”

融資模式向多元化延伸

自馬上消費成立以來，業務發展較快。

公司于2018年業績暴增，其全年營業收入82.4億元，同比2017年46.6億元增長約76%，凈利約8億。

2020年完成交易額2047億元，實現凈收入76.04億元，完成凈利潤7.12億元，總資產524.84億元，資產規模穩居同業前三。而今年上半年的凈利潤已經超過去年全年的50%，預計今年也會有穩定的業績增幅。

2020年4月14日，馬上消費發行第二單ABS產品“安逸花2020年第一期個人消費貸款資產支持證券”，發行規模17.05億元;8月3日，重慶銀保監局批復了馬上消費發行金融債券的資格，同意該公司在全國銀行間債券市場公開發行不超過20億元人民幣的金融債券;10月22日，馬上消費發行系列金融債，發行規模5億元。

此外，首筆外資銀團貸款及三期金融債均獲超額認購。據悉，當下獲得銀團貸款的消費金融公司大多具有銀行系背景，而非銀行系持牌消費金融公司截止目前僅有馬上消金以及捷信消費金融兩家。

銀團貸款的順利發行也為馬上消費打通了融資全渠道。目前，馬上消費已經打通了集自有資本、股東存款、同業授信、同業拆借、ABS、金融債發行等于一體的多元化全渠道融資體系。

從今年上半年消費金融公司的排序來看，營收前三名是招聯消費金融、馬上消費金融和興業消費金融，分別為73.9億元、46.25億元和38.69億元。不難看出，老牌消費金融巨頭，依然保持較好業績。

在資產規模方面，馬上消費、興業消金的資產規模穩步增長，與其他頭部消金公司的差距逐漸拉大，開始向榜首招聯消金追趕。

目前，我國共有30家持牌消費金融公司，資產總規模超5000億元，還有多家公司正在排隊入局。2020年以來，已有平安、小米、陽光、蘇銀凱基、螞蟻消費金融獲批開業，更多玩家的進入必將進一步豐富消費金融行業業態。

科技金融投入大

據了解，馬上消費上半年能夠實現營收利潤雙增長，主要得益于“自營+開放平臺+金融云”的發展思路。其構建了全線上化、智能化服務、零物理網點的輕資產模式，不僅提升了運營效率，也降低了邊際運營成本。自主開放的獲客模式，基于用戶畫像，為不同場景下用戶提供差異化、個性化服務和風險定價。

“自營+開放平臺+金融云”模式，形成了資產、資金端的閉環業務鏈，兩端分別鏈接金融機構和消費類場景，為合作伙伴提供了多元增值服務。

近兩年，馬上消費以人工智能、大數據、云計算、區塊鏈四大技術驅動，賦能“零售+金融”的場景和產品，同時還開拓了養老科技、智慧醫療、土壤改良、污染治理等創新領域。

以智能客服為例，基于智能決策、AI交互、人機協作等核心技術，日均處理咨詢量已高過5萬件，智能客服分流率達93%，問題識別準確率93%，遠超上年同期。

此外，馬上消費上半年與華為聯合打造金融場景化的實時智能客流分析系統、與中國信通院合作“可信人臉應用守護計劃”。

截至目前，馬上消費專利申請數量已達330余項，自主研發核心技術系統900套，軟著作權登記證書74項。

馬上消費董事長趙國慶表示，下半年計劃參與國家標準制定將增加3項，產學研聯合創新實驗室也已增至10個。

其中，與重師大共建實驗室，在偽造人臉攻擊和防御方面測試結果顯示召回率達99.9%、精確率達99.2%，并參加慕尼黑工業大學以及谷歌聯合舉辦的FF++換臉檢測挑戰賽。

據了解，馬上消費從2015年開始就利用人工智能等技術，對綠色環境進行治理。僅2021年上半年，通過金融云容器、智能客服、電子合同、電子憑證、線上業務等累計減少碳排放約5.67萬噸。同時促進綠色消費，低碳產品消費總額4.05億元。在為行業賦能的同時，馬上消費也在踐行社會責任。

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