多家上市銀行近日公布的2021年三季度業績報告顯示，金融助力鄉村振興正在加碼。如郵儲銀行三季報顯示，該行以推進金融數字化轉型為主線，不斷健全專業化為農服務體系，打造“三農”綜合服務生態圈。截至9月末，該行涉農貸款余額1.58萬億元，本年新增1661.33億元，增量超過去年全年;上海農商銀行三季報顯示，該行涉農貸款余額661.91億元，政策性農業擔保累計發放貸款在上海市場占比達54%。

銀保監會統計數據顯示：目前我國涉農貸款余額達42萬億元，同比增長10.05%，連續多年實現持續增長。面對鄉村振興的新形勢和新要求，金融服務應該如何改變?對商業銀行來說，如何打通金融服務鄉村振興的“堵點”?

用金融科技提升觸達率

近年來，農村地區多元化金融需求日益旺盛，由此產生了新的難點，即貸款需求得不到有效滿足。那么，如何改變現有業務內容以提升金融服務的質量和效果，就成為擺在金融機構面前的一道考題。

浙江省舟山市嵊泗縣位于舟山群島北部，全縣常住人口不超過7萬人，當地農民以海水捕撈、海水養殖、休閑旅游等作為主業，嵊山島有著貽貝養殖之鄉的美譽。

嵊泗對于舟山本島來說，是離島;嵊山對于嵊泗本島來說，更是離島。而中國郵政儲蓄銀行就在嵊泗縣設有一級支行，并在嵊山島上設了一個網點。郵儲銀行有關部門負責人告訴記者，“近年來，面對當地農戶、涉農行業需求，銀行開發了以漁船捕撈、貽貝養殖戶為主要服務對象的‘漁業貸’，以及以民宿經營者為主要服務對象的‘民宿貸’等一批服務鄉村振興的金融產品”。

可現實中，農民的貸款需求仍得不到滿足。原因在哪?記者了解到，從舟山到嵊山要坐4個小時的船。過去，一筆幾萬元的貸款，從合同簽署到放款，每個環節都需要客戶來回坐4小時的船到縣支行辦理，時間都花在了路上。而移動展業的出現，大大提高了銀行客戶經理的作業效率。現在，客戶經理使用移動展業設備在海上調查、授信、放款，一氣呵成，實現了貸款辦理全流程線上化。

郵儲銀行在全行推動的數字化轉型，不僅提高了服務的觸達率，更提升了農民的金融獲得感。黑龍江省漠河市年平均氣溫低于零下4℃，無霜期僅有100天左右，因氣候惡劣，當地農民獲得金融服務有很大困難。如今，借助金融科技手段，郵儲銀行漠河市支行推出了遠程受理、自動化審批、線上支用等便捷信貸服務，第一時間就能把貸款資金發放到農民手中。

這樣的改變和探索，并非郵儲銀行獨一家。更多的金融機構選擇走進農村。多家金融機構設置鄉村振興專門部門，從體制機制上為金融支持鄉村振興進行保障。

因地制宜創新服務模式

不容回避的是，“融資難”“擔保難”等問題在“三農”金融中仍然存在，還需要金融機構投入更多精力和智慧。今年9月，中國銀保監會發布《支持國家鄉村振興重點幫扶縣工作方案》(以下簡稱《方案》)，從機構布局、信貸資源配置、資金定價優惠、產品和服務創新等方面為金融機構支持國家鄉村振興重點幫扶縣指明方向，并從監管機構自身出發，為金融機構支持重點幫扶縣提供政策和制度保障，多措并舉深入推進鄉村振興。

“金融機構作為實體經濟的忠實服務者，對支持國家鄉村振興重點幫扶縣具有重要意義，理應成為鄉村振興強基補短的排頭兵和主力軍。”中國銀行研究院研究員鄭忱陽表示，2021年以來，國家有關部委多次提及要發揮金融對鄉村振興的重要作用，加大金融對鄉村振興的支持力度。此次《方案》強調金融對國家鄉村振興重點幫扶縣的支持，更加聚焦了金融支持鄉村振興的主體。

對金融機構來說，在助力鄉村振興上，既要認清自身責任，主動迎難而上;還要堅持創新賦能，緊緊圍繞農村金融的特點來展開。杭州銀行有關負責人對記者表示，可以通過完善農戶小額信用貸款體制建設，積極探索農村金融服務新方式，積極支持農戶發展。據介紹，該行積極拓展融資渠道，進一步加強銀擔合作，制定了杭州銀行融資擔保公司業務合作指導意見，修訂操作規程，明確支持以小微企業、“三農”經濟、戰略性新興產業為導向的政策性擔保公司。

記者采訪發現，越來越多的銀行根據鄉村特點，以債務融資工具、理財直融業務、資產支持票據等直接融資工具為抓手，為符合條件的涉農企業開展債券融資業務，拓寬了融資渠道，降低了融資成本，為支持鄉村創新創業企業發展提供助力。同時，在補充資本金方面，積極發行小微金融債券、雙創金融債券、二級資本債券、無固定期限資本債券等各類金融債券，充分利用金融市場資金，拓寬金融服務鄉村振興資金來源。

盤活資源提高服務效率

金融服務鄉村振興不僅僅是把信貸業務送到薄弱地區，更要盤活鄉村各種資源，充分調動農民主體的積極性，激發發展活力。

位于浙江臨海市的上盤鎮，是當地農業龍頭鎮，也是浙江省西蘭花規模化種植基地。通過多年持續經營和發展，西蘭花成為帶領當地村民百姓致富的“富貴花”。上盤鎮勞動村，就是遠近聞名的“西蘭花之鄉”，村民種植西蘭花有30年歷史，全村有396戶，從事西蘭花種植的就有183戶，村中還有9個西蘭花收購廠，為周邊種植散戶提供銷售渠道。

為了更好服務鄉村，不少金融機構推進營業網點和金融服務下沉，并在更多鄉鎮和城鄉接合部開設支行，把信貸支持送到金融服務薄弱的鄉鎮地區。臺州銀行設立臨海上盤支行，將金融服務重點鎖定在當地的西蘭花種植戶上，通過“興農卡整村授信”的方式，為勞動村村民提供批量信貸支持。村民不用抵押物，有效期可長達6年，在有效期內隨借隨還，消除了西蘭花種植戶對還款周期不長、資金鏈周轉困難等后顧之憂。

隨著反季節蔬菜市場需求的不斷增加，為了突破本村土地資源的瓶頸、擴大西蘭花種植規模，村民們前往內蒙古、寧夏、江蘇、山東等地外擴西蘭花種植地。如此一來，對信貸的需求也增加了。臺州銀行根據農戶需求提供相應服務，目前勞動村近三分之一西蘭花種植農戶得到該行的信貸支持。

記者了解到，除商業銀行外，還有不少消費金融公司也加入到鄉村振興的服務隊伍中來。如馬上消費金融公司在鄉村金融方面有不少探索。截至6月30日，累計服務縣域用戶和農村用戶分別達2900萬人、2390萬人，并為650萬信用白戶建立信用記錄。同時，借助自有平臺助力農產品銷售，并通過發放優惠券、免息券的方式助力消費。

要破解金融服務鄉村振興中存在的服務機構欠缺、產品單一、信貸服務供不應求等諸多“堵點”，還需要各方發揮合力，盤活各類資源，久久為功。

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