藍鯨保險獲悉，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）實施2個月多后，近日，天津銀保監(jiān)局對轄內(nèi)中介機構(gòu)涉及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀進行摸底調(diào)查，提示風險，并逐一約談8家業(yè)務(wù)規(guī)模較大中介機構(gòu)的主要負責人。

業(yè)內(nèi)人士介紹，摸底排查除了例行檢查因素，也有對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的針對性，并非天津一地單例。盡管《辦法》總則出臺，保險公司、保險中介同步調(diào)整，但涉及產(chǎn)品銷售及相關(guān)條件、經(jīng)營區(qū)域等方面的細則還未落地，相比保險公司的快步動作，目前部分中介機構(gòu)還在觀望狀態(tài)，進行過渡。而在《辦法》進一步實施后，行業(yè)競爭格局或?qū)②呌陬^部大型機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)集中度提升。

約談8家中介機構(gòu)負責人，督促整改問題

據(jù)天津銀保監(jiān)局透露，自2月《辦法》實施以來，天津銀保監(jiān)局創(chuàng)新非現(xiàn)場監(jiān)管方式，深入排查問題風險，扎實推進制度落實，著力規(guī)范中介機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)行為。

一方面開展摸底調(diào)研，及時提示風險。通過線上問卷、實地調(diào)研、專題座談等形式，對中介機構(gòu)涉及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀進行摸底調(diào)查，針對20家機構(gòu)存在的問題進行風險提示，在健全內(nèi)控制度、完善信息披露、規(guī)范營銷管理等方面提出40余條具體監(jiān)管要求。

另一方面審慎約談機構(gòu)，督促按期整改。緊盯轄內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模較大的8家中介機構(gòu)，逐一約談主要負責人，指導(dǎo)機構(gòu)建立問題整改臺賬，嚴格按照新規(guī)要求分階段完成整改，特別在自營平臺合規(guī)性、保障消費者知情選擇權(quán)、有效隔離關(guān)聯(lián)機構(gòu)等關(guān)鍵領(lǐng)域進行自查自糾。

最后加強窗口指導(dǎo)，動態(tài)貼身監(jiān)管。安排專人負責，與重點中介機構(gòu)分別組建整改信息群，與機構(gòu)業(yè)務(wù)、技術(shù)及合規(guī)負責人直接溝通對接，及時解答政策疑問，長時段、多頻次指導(dǎo)合規(guī)經(jīng)營，實施動態(tài)監(jiān)管。

一位保險公司平臺業(yè)務(wù)負責人向藍鯨保險表示，“摸底排查并非單例”。其指出，調(diào)研下轄機構(gòu)，一是例行檢查，尋找并解決問題；二是有針對性的對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行摸底，“盡管總則已經(jīng)出臺并實施，但其中細則還未能‘靴子落地’，地方監(jiān)管部門也是希望通過摸底的方式，進一步了解業(yè)務(wù)情況，明確經(jīng)營區(qū)域劃分，明確監(jiān)管內(nèi)容”。

據(jù)介紹，細則之所以未完全落地，主要集中在兩方面，目前各方意見未能完全一致，“產(chǎn)品層面，哪些產(chǎn)品可以突破銷售機構(gòu)的區(qū)域限制，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行銷售。銷售過程中，如何定性是純粹的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，還是有人力促達的業(yè)務(wù)，監(jiān)管可能會根據(jù)不同的銷售情形，對口管理模式和監(jiān)管要求”。

此前，銀保監(jiān)會相關(guān)負責人也曾表示，將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的險種范圍和相關(guān)條件，并持續(xù)追蹤互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域里的新情況新問題，陸續(xù)就自營網(wǎng)絡(luò)平臺、產(chǎn)品和經(jīng)營區(qū)域等問題出臺配套的規(guī)范性文件，構(gòu)建立體化的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度體系。

該位保險公司管理人士指出，自《規(guī)定》實施以來，最明顯的變化就是“機構(gòu)持牌、人員持證”，為滿足監(jiān)管要求，保險中介平臺需要與保險公司進行系統(tǒng)對接，并將機構(gòu)、代理人展業(yè)證號傳給保險公司，確保每一張保單都有明確痕跡，便于在出現(xiàn)投訴、糾紛等問題之后，能夠找到機構(gòu)、找到人。

值得關(guān)注的是，其補充道，相對于保險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、以及系統(tǒng)建設(shè)方面所做的調(diào)整，由于細則還未能全部出臺，目前部分中介機構(gòu)還在觀望狀態(tài)，處于過渡期。

優(yōu)勝劣汰，競爭格局趨于頭部大型機構(gòu)

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)對下沉市場的持續(xù)滲透，網(wǎng)銷成為眾多保險公司的戰(zhàn)略方向之一，互聯(lián)網(wǎng)保險中介機構(gòu)也隨之興起，成為保費收入來源的重要渠道。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，保險中介渠道保費收入在總保費收入的占比連續(xù)多年超過80%，目前，國內(nèi)有超過700家全國性的保險專業(yè)中介機構(gòu)，近7成已獲得網(wǎng)銷資格。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了一些問題和風險隱患。比如合規(guī)性，一度存在非保險機構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的情況。舉例來看，2020年，浙江銀保監(jiān)局曾向互聯(lián)網(wǎng)保險平臺杭州凡聲科技有限公司開出195萬元罰單，直言其“非法從事保險中介業(yè)務(wù)”；杭州心有靈犀互聯(lián)網(wǎng)金融股份有限公司因“存在未取得經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的違法行為”，被罰122萬元。

因此，《辦法》直接劃定紅線，明確行為邊界。規(guī)定非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)、比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價、為投保人設(shè)計投保方案、代辦投保手續(xù)、代收保費等。

又如，部分中介機構(gòu)內(nèi)控制度不嚴格。“第三方中介平臺有著突出的資源優(yōu)勢，但資質(zhì)參差不齊的情況，整體門檻較低，部分自我管理能力較弱和技術(shù)能力不強的機構(gòu)，很容易在引流、宣傳等行為的合規(guī)性上疏漏，客戶的信息安全等切身利益也難以得到有效保護”，一位保險業(yè)內(nèi)人士向藍鯨保險介紹。

“整體來看，監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管趨嚴，對違規(guī)從事線上保險中介業(yè)務(wù)的處罰力度亦有所加強，從長遠發(fā)展來看，政策的收緊能夠使得互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)更加健康發(fā)展”，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛指出。

近年來，監(jiān)管部門先后明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理要求，強化消費者權(quán)益保護；出臺《關(guān)于推進財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，推進線上化任務(wù)，提升保險業(yè)務(wù)可獲得性和服務(wù)便利性；發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，嚴格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)行為，加強互聯(lián)網(wǎng)保險風險防控等。此前，業(yè)內(nèi)也有消息稱，銀保監(jiān)會醞釀制定保險中介機構(gòu)分級分類管理辦法，若評級較低，將無緣互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

需要關(guān)注的趨勢是，多位業(yè)內(nèi)人士認為，《辦法》持續(xù)實施后，無牌經(jīng)營機構(gòu)被肅清，行業(yè)競爭格局將進一步趨于頭部大型機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)集中度提升，細化管理下，此前存在的銷售誤導(dǎo)、違規(guī)套利等行為得到整頓。

“從趨勢來看利好大機構(gòu)，小機構(gòu)在平臺建設(shè)、內(nèi)控能力方面會比較困難，但通過saas平臺，提供一整套系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程，也能滿足中小機構(gòu)的運營能力”，一位保險公司管理人士指出。

關(guān)鍵詞： 監(jiān)管 摸底 互聯(lián)網(wǎng) 保險