短期健康險(xiǎn)在過(guò)去的幾個(gè)月經(jīng)歷一波調(diào)整迭代。1月，短期健康險(xiǎn)新規(guī)發(fā)布，不得保證續(xù)保，禁止異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者，規(guī)范產(chǎn)品銷(xiāo)售，不合規(guī)產(chǎn)品將在5月1日前停售。

藍(lán)鯨保險(xiǎn)獲悉，近日，監(jiān)管再向業(yè)內(nèi)公司下發(fā)通知，進(jìn)行敲打，規(guī)范續(xù)保表述，對(duì)于主動(dòng)停售的產(chǎn)品，嚴(yán)禁以監(jiān)管規(guī)定為由對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。從業(yè)內(nèi)情況來(lái)看，目前各家公司陸續(xù)進(jìn)行轉(zhuǎn)保等后續(xù)服務(wù)，整頓已近尾聲。

總的來(lái)看，新規(guī)明確了短期健康險(xiǎn)與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的界限，肅清市場(chǎng)環(huán)境，由于壽險(xiǎn)公司可探索費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，囿于經(jīng)營(yíng)范圍的財(cái)險(xiǎn)公司顯然有所壓力。業(yè)內(nèi)人士建議，財(cái)險(xiǎn)公司在短險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上比較靈活，可挖掘自身優(yōu)勢(shì)，介入醫(yī)療服務(wù)生態(tài)圈，經(jīng)營(yíng)健康管理、慢病群體、老年人群體，根據(jù)痛點(diǎn)，在細(xì)分市場(chǎng)深耕。

拒絕短險(xiǎn)長(zhǎng)做，短期健康險(xiǎn)迎產(chǎn)品停售潮

近日，銀保監(jiān)會(huì)向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于短期健康險(xiǎn)續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），要求人身險(xiǎn)公司對(duì)備案產(chǎn)品條款進(jìn)行調(diào)整，及時(shí)對(duì)已備案條款進(jìn)行調(diào)整，并制定方案在已售保單保險(xiǎn)期間屆滿后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換，對(duì)于主動(dòng)停售的產(chǎn)品，嚴(yán)禁以監(jiān)管規(guī)定為由對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人此前多次表示，部分保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售行為不規(guī)范，將短期健康險(xiǎn)當(dāng)作長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷(xiāo)售，一旦賠付率超過(guò)預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益。

2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

此后，業(yè)內(nèi)公司陸續(xù)調(diào)整，將停售等事項(xiàng)予以消費(fèi)者知情，消費(fèi)者可以根據(jù)相關(guān)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)保建議，投保其他產(chǎn)品繼續(xù)享受保障。

數(shù)家保險(xiǎn)公司相關(guān)人士對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)反饋稱，公司已依據(jù)監(jiān)管要求，在官網(wǎng)披露了相關(guān)產(chǎn)品信息、賠付率信息等。不合規(guī)產(chǎn)品已完成條款的變更備案，相關(guān)部門(mén)也已按照文件要求對(duì)相應(yīng)流程進(jìn)行改造，為已承保客戶的順利過(guò)渡與承接做好準(zhǔn)備。已停售產(chǎn)品的轉(zhuǎn)投保由各渠道通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞酵ㄖ蛻簟?/p>

據(jù)了解，在新舊保單轉(zhuǎn)換時(shí)，有自動(dòng)重新續(xù)保和主動(dòng)重新續(xù)保兩種方式，前者由客戶授權(quán)后，在到期前，系統(tǒng)自動(dòng)向保險(xiǎn)公司續(xù)保申請(qǐng)，并提醒支付下一年度費(fèi)用，后者則需要客戶每年主動(dòng)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)續(xù)保、支付費(fèi)用，明確了短期健康險(xiǎn)與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的界限。

時(shí)限將近，監(jiān)管再發(fā)《通知》，強(qiáng)調(diào)續(xù)保條款的規(guī)范性，敲打之意不言而喻。包括，續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過(guò)一年）。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同”。

條款中不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至xx周歲”、“續(xù)保時(shí)最高年齡可至xx周歲”等類(lèi)似表述。不得包含“您重新投保時(shí)，我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請(qǐng)”；條款中不得包含“續(xù)保時(shí)我們將以您首次投保時(shí)的身體狀況和健康告知進(jìn)行核保”或“續(xù)保時(shí)我們不再對(duì)您的身體狀況進(jìn)行審核”等類(lèi)似表述；條款中不得包含其他讓消費(fèi)者易混淆的，易發(fā)生“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”風(fēng)險(xiǎn)等表述。

“隨著最后期限臨近，保險(xiǎn)公司紛紛宣布停售不合規(guī)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)根據(jù)監(jiān)管要求為相關(guān)客戶提供到期轉(zhuǎn)保建議”，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受藍(lán)鯨保險(xiǎn)采訪時(shí)表示，“監(jiān)管新規(guī)的落地將會(huì)對(duì)短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)形成一定沖擊”。其指出，過(guò)去很多短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品之所以對(duì)年輕人有吸引力，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)低、保額高，又能續(xù)保，新規(guī)要求合同中明確“不保證續(xù)保”，或?qū)σ恍┛蛻羰ノΑ?/p>

減緩新規(guī)沖擊，財(cái)險(xiǎn)公司需在產(chǎn)品設(shè)計(jì)下功夫

值得關(guān)注的是，監(jiān)管要求對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司有所沖擊。

“短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)，財(cái)險(xiǎn)公司做得更多一些，譬如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以及在此基礎(chǔ)上的一些產(chǎn)品創(chuàng)新也是財(cái)險(xiǎn)公司率先推動(dòng)的。按照目前監(jiān)管規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司并不允許做長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，因此產(chǎn)品規(guī)范限制的主要沖擊對(duì)象是財(cái)險(xiǎn)公司，人身險(xiǎn)公司有更大的自主性去開(kāi)發(fā)費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)”，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生分析稱。

此前“網(wǎng)紅”類(lèi)短期健康險(xiǎn)走紅，一是超低保費(fèi)、超高保額，二是續(xù)保條款，但監(jiān)管劃下“紅線”，禁止短險(xiǎn)長(zhǎng)做，禁止通過(guò)“保證續(xù)保”模糊短險(xiǎn)和長(zhǎng)險(xiǎn)之間的界限，以此作為噱頭吸引消費(fèi)者投保將不再可能。若消費(fèi)者對(duì)保證續(xù)保有相當(dāng)需求，未來(lái)健康險(xiǎn)市場(chǎng)格局，客觀上會(huì)傾向于人身險(xiǎn)公司。

朱俊生建議，財(cái)險(xiǎn)公司做短險(xiǎn)比較靈活，可以挖掘自身的優(yōu)勢(shì)，介入醫(yī)療服務(wù)生態(tài)圈，做健康管理、慢病群體、老年人群體，在細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行深耕，可能有一些發(fā)展機(jī)會(huì)。同時(shí)其指出，健康險(xiǎn)屬于財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)之外的第三領(lǐng)域，財(cái)、壽險(xiǎn)公司都具備開(kāi)發(fā)可能，只區(qū)別于期限，“未來(lái)是否可以考慮放開(kāi)期限，允許財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，緩解由于不能保證續(xù)保帶來(lái)的一些沖擊。在更為中性的競(jìng)爭(zhēng)策略和政策下，各類(lèi)市場(chǎng)主體發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)”。

李文中持有相似觀點(diǎn)，監(jiān)管新規(guī)在一定程度利好壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司。“財(cái)險(xiǎn)公司要想有效減輕監(jiān)管新規(guī)所帶來(lái)的沖擊，保持其在健康險(xiǎn)市場(chǎng)的地位，就需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上下功夫，根據(jù)市場(chǎng)痛點(diǎn)多開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)個(gè)性化短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，譬如針對(duì)特定人群、特定少數(shù)重大疾病的的險(xiǎn)種”。

不過(guò)，李文中也提醒稱，由于慢病人群賠付率偏高，健康險(xiǎn)難以明顯改善其面臨的財(cái)務(wù)壓力，相比之下，更需要的是健康管理服務(wù)，利用健康管理服務(wù)來(lái)改善健康狀況。

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著產(chǎn)品細(xì)則的進(jìn)一步明確，短期健康險(xiǎn)與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)區(qū)分的界線更清晰。短期險(xiǎn)不允許保證續(xù)保，但價(jià)格便宜，長(zhǎng)期險(xiǎn)可以保證續(xù)保，價(jià)格往往也高。未來(lái)，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)時(shí)要特別關(guān)注合同中有關(guān)續(xù)保的約定，明確購(gòu)買(mǎi)的是短期健康險(xiǎn)還是長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。

李文中建議，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)要根據(jù)自己的健康保障需要和自身的財(cái)務(wù)能力做合理決策，“由于醫(yī)療費(fèi)用上漲的趨勢(shì)是長(zhǎng)期存在的，健康狀況隨著年齡增長(zhǎng)會(huì)越來(lái)越差，所以如果希望獲得穩(wěn)定的、持續(xù)的健康保障，在財(cái)務(wù)能力許可情況下，購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)可能會(huì)更好”。

關(guān)鍵詞： 短期 健康險(xiǎn) 監(jiān)管 敲打