國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)已連續(xù)兩年人均GDP破1萬(wàn)美元，對(duì)比美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家GDP總量同時(shí)期保險(xiǎn)資金占比來(lái)看，隨著中國(guó)居民保險(xiǎn)意識(shí)與日俱進(jìn)、豐富政策引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展將迎來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇和空間。

5月18日，i云保五周年戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)在滬舉行。大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，i云保與艾瑞咨詢(xún)聯(lián)合發(fā)布《保險(xiǎn)新周期-保險(xiǎn)用戶(hù)需求新趨勢(shì)洞察報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》），多角度解讀巨大發(fā)展機(jī)遇下的保險(xiǎn)新周期，全方位洞察保險(xiǎn)用戶(hù)新需求，并分別從解決供需端難題出發(fā)給出破局詳解。

科技+用戶(hù)雙驅(qū)動(dòng)下的保險(xiǎn)市場(chǎng)新周期

從人口量級(jí)來(lái)講，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力無(wú)疑是巨大的，但從實(shí)際市場(chǎng)規(guī)模上來(lái)看，目前這份潛力還遠(yuǎn)未被挖掘。截至2020年，中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)保險(xiǎn)密度為465美元，不足美國(guó)保險(xiǎn)密度10%，與世界大部分保險(xiǎn)發(fā)達(dá)地區(qū)相比差距較大。保險(xiǎn)深度方面，2019年美國(guó)保險(xiǎn)深度達(dá)11.4%，發(fā)達(dá)國(guó)家眾數(shù)水平為10%，超過(guò)當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)深度1倍。

這些數(shù)據(jù)反映出當(dāng)下國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)在總?cè)丝谥袧B透程度低，距離實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)真正的紅利爆發(fā)還有很長(zhǎng)一段路要走。而在2020年疫情爆發(fā)之后，這條保險(xiǎn)業(yè)潛力探索之路前方迷霧已被吹散，出現(xiàn)新的轉(zhuǎn)型上升機(jī)遇，保險(xiǎn)市場(chǎng)已迎來(lái)新的周期。

從2011年到2020年間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷過(guò)爆發(fā)增長(zhǎng)，也經(jīng)歷過(guò)快速收縮，在2019年將將恢復(fù)增長(zhǎng)后即遭受疫情沖擊。面對(duì)疫情對(duì)線(xiàn)下市場(chǎng)的嚴(yán)重壓縮，崛起的保險(xiǎn)科技頂住壓力引導(dǎo)行業(yè)轉(zhuǎn)型，刺激保險(xiǎn)業(yè)潛力逐步釋放，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)由高速發(fā)展步入高質(zhì)發(fā)展，進(jìn)入以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)數(shù)字化升級(jí)第三階段。

在保險(xiǎn)線(xiàn)上化趨勢(shì)的帶動(dòng)下，保險(xiǎn)核心用戶(hù)群畫(huà)像也在悄然變化，開(kāi)始向年輕化、互聯(lián)網(wǎng)化的網(wǎng)民畫(huà)像靠攏。根據(jù)中國(guó)平安公布的2019年新增保單各年齡段占比，2019年80、90后人群投保保單占比達(dá)到48.9%，與2019年中國(guó)網(wǎng)民群體中80、90后占比48.3%相一致。80、90后人群儼然已成為保險(xiǎn)行業(yè)新一批的核心消費(fèi)力。

新周期下保險(xiǎn)目標(biāo)用戶(hù)迸發(fā)多樣化新需求

隨著80、90后新中產(chǎn)群體取代70后成為保險(xiǎn)市場(chǎng)新的核心目標(biāo)群體，保險(xiǎn)新周期下目標(biāo)用戶(hù)的保險(xiǎn)認(rèn)知與保險(xiǎn)需求勢(shì)必也會(huì)隨之改變。對(duì)于當(dāng)前保險(xiǎn)核心目標(biāo)用戶(hù)——80、90后群體來(lái)言，他們不僅要面對(duì)疾病、意外等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要逐步承擔(dān)子女教育、贍養(yǎng)老人的責(zé)任，社會(huì)角色的交替，使他們對(duì)現(xiàn)有及未來(lái)的壓力更加敏感。

《報(bào)告》指出，近一半的保險(xiǎn)目標(biāo)群體對(duì)疾病和意外的治療費(fèi)用表示擔(dān)心，此外他們對(duì)于自己養(yǎng)老支出的擔(dān)憂(yōu)遠(yuǎn)大于贍養(yǎng)父母支出的擔(dān)憂(yōu)。調(diào)研樣本顯示，相較于已購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的用戶(hù)，沒(méi)有夠嗎保險(xiǎn)的用戶(hù)在自身養(yǎng)老支出方面壓力更大。

而相比上一輩保險(xiǎn)目標(biāo)用戶(hù)，成長(zhǎng)在互聯(lián)網(wǎng)下的80、90后群體的理財(cái)意識(shí)普遍覺(jué)醒較早，超過(guò)75%的人理財(cái)經(jīng)歷開(kāi)始于30歲之前，其中80、90后群體首次理財(cái)平均年齡約26歲。因此，在面對(duì)遠(yuǎn)超于上一輩的生活壓力下，提前通過(guò)配置保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)下大多數(shù)年輕群體的選擇，用戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)多元化的屬性認(rèn)知加深，這意味著險(xiǎn)種配置將呈現(xiàn)多元化、組合化的發(fā)展趨勢(shì)，保單價(jià)格也隨居民整體收入的增長(zhǎng)有了一定的上升空間。

與此同時(shí)，隨著新保險(xiǎn)目標(biāo)用戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的期望值增高，保險(xiǎn)售后輔助、售后流程簡(jiǎn)化是當(dāng)下用戶(hù)較為迫切的需求。在投保用戶(hù)保前關(guān)注的購(gòu)險(xiǎn)要點(diǎn)中，保險(xiǎn)性?xún)r(jià)比占據(jù)第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品條款占據(jù)第二，購(gòu)買(mǎi)渠道的售后保障占據(jù)第三。

《報(bào)告》同時(shí)也指出，從保險(xiǎn)實(shí)際用戶(hù)獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的頭部渠道來(lái)看，保險(xiǎn)代理人仍是最受用戶(hù)偏好的信息獲取渠道，有63.3%的保險(xiǎn)實(shí)際用戶(hù)將保險(xiǎn)代理人作為幾區(qū)保險(xiǎn)關(guān)鍵信息的優(yōu)選途徑。

科技賦能應(yīng)對(duì)新周期下供需兩端平衡難題

新周期激發(fā)多元化豐富需求的同時(shí)也帶來(lái)諸多難題。對(duì)于需求端來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放式環(huán)境使得當(dāng)下保險(xiǎn)用戶(hù)信息甄別負(fù)擔(dān)加重，用戶(hù)對(duì)代理人服務(wù)認(rèn)知尚淺，雙方達(dá)成互信尚需時(shí)間。對(duì)于供給端來(lái)說(shuō)，獲客成本高、反欺詐難度大、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等問(wèn)題也亟需解決。《報(bào)告》指出，面對(duì)這些新的難題和挑戰(zhàn)，以保險(xiǎn)科技賦能是推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)破局之路的關(guān)鍵點(diǎn)。

當(dāng)下用戶(hù)仍然是保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)前進(jìn)的源動(dòng)力之一，如何弱化橫亙?cè)谟脩?hù)、代理人及保司間的信息不對(duì)稱(chēng)是一大難點(diǎn)。作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的保險(xiǎn)科技服務(wù)平臺(tái)，i云保選擇用科技賦能渠道創(chuàng)新，構(gòu)建數(shù)字化智能中臺(tái)，輔助代理人沉淀業(yè)務(wù)能力，鏈接及反哺各大險(xiǎn)企及用戶(hù)。

在全方位數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下，i云保可通過(guò)進(jìn)行深度數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行用戶(hù)需求分析，幫助代理人在線(xiàn)上社交過(guò)程中判斷用戶(hù)需求，更有針對(duì)性地進(jìn)行展業(yè)及推薦產(chǎn)品。在交易過(guò)程中，NLP、區(qū)塊鏈等技術(shù)的運(yùn)用，為代理人提供保單分析工具，幫助代理人促成交易。交易結(jié)束后，基于A(yíng)I人工智能技術(shù)圍繞用戶(hù)展開(kāi)保后服務(wù)，提供售后整合解決方案，包括保單管理、續(xù)保提醒等，為用戶(hù)提供沉浸式體驗(yàn)服務(wù)。

在保險(xiǎn)數(shù)字化升級(jí)之前，錯(cuò)綜在各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的信息流、商流各自分離，導(dǎo)致各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)孤島，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率。通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)開(kāi)放API提供PaaS云中臺(tái)、分離數(shù)據(jù)服務(wù)或者以SaaS形式提供成熟的應(yīng)用軟件等方式，保險(xiǎn)科技服務(wù)商將可為保險(xiǎn)行業(yè)上下游提供多元化的科技服務(wù)解決方案，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降本增效的同時(shí)沉淀用戶(hù)數(shù)據(jù)，對(duì)平衡企業(yè)間的信息對(duì)稱(chēng)，減少企業(yè)間同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)來(lái)說(shuō)都具有巨大作用。

可以預(yù)見(jiàn)，以科技賦能為動(dòng)力，以數(shù)字化升級(jí)為目標(biāo)的保險(xiǎn)新周期無(wú)疑是具有顛覆性的，各大險(xiǎn)企和代理人都可以通過(guò)崛起的保險(xiǎn)科技找尋到適合自身發(fā)展的方向，脫離傳統(tǒng)桎梏，走上成熟可持續(xù)的保險(xiǎn)高質(zhì)發(fā)展之路。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買(mǎi)賣(mài)依據(jù)。

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