農業(yè)險條款的行業(yè)標準正在進一步清晰。

12月18日，中國保險行業(yè)協會（下稱“中保協”）首次發(fā)布三大糧食作物水稻、小麥、玉米成本保險行業(yè)《示范條款》，即《中國保險行業(yè)協會水稻成本保險行業(yè)示范條款》（編號：BXMC2020NXSD0101）、《中國保險行業(yè)協會小麥成本保險行業(yè)示范條款》（編號：BXMC2020NXXM0101）、《中國保險行業(yè)協會玉米成本保險行業(yè)示范條款》（編號：BXMC2020NXYM0101）（以下簡稱 “《示范條款》”）。

中報協表示，以上示范性條款由中保協依據《保險法》、《農業(yè)保險條例》以及《關于進一步完善中央財政保費補貼型農業(yè)保險產品條款擬定工作通知》為依據，并在銀保監(jiān)會指導下，組織人保財險、中華聯合、國壽財險、太平洋財險等11家行業(yè)主體成立工作組聯合研究制定。

據中保協透露，在制定主要農作物示范性條款的基礎上，未來還將繼續(xù)制定主要牲畜、森林等示范性條款。

亦有業(yè)內人士指出，一系列涉農的保險行業(yè)《示范條款》的逐步明確，將進一步對農業(yè)險中的種種亂象起到一定的遏制作用。

詳解四大特點

對于此次行業(yè)示范條例的落地，中保協表示，此次條例編制秉承內容更加通俗化、標準化原則，對保險期間、保險標的、保險責任、責任免除、權利與義務、理賠處理等內容進行了明確，是行業(yè)首次對三大糧食作物成本保險條款進行統(tǒng)一規(guī)范。

同時，《示范條款》還列舉了常見災害類型并予以釋義，便于農戶理解合同內容，保障農戶知情權。

據中保協有關負責人介紹，此次《示范條款》具有以下主要特點：

一是統(tǒng)一了農業(yè)保險責任范圍。

“《示范條款》基本將所有可能發(fā)生的主要自然災害與意外事故都囊括進了保險責任中，保險責任包括但不限于暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、凍災、旱災、地震等自然災害，泥石流、山體滑坡等意外事故以及病蟲草鼠害等，將保險公司現行條款責任統(tǒng)一起來的同時，從范圍上給予農戶更充分的利益保障。”中保協表示。

二是提高農業(yè)保險保障程度。

“《示范條款》的保險金額在現行直接物化成本的基礎上增加‘地租成本’、‘人工成本’選項，具體可有投保人與保險人協商確定。此外，在示范性條款基礎上進一步提高保障程度，可在標的實際價值范圍內購買附加險拓展保險金額。充分給予了保險公司提供差異化、高保障產品的空間，提高農業(yè)保險保障水平。”中保協表示。

三是優(yōu)化理賠模式。

“《示范條款》兼容植株損失測定與產量測定兩種主要的損失測算方式，加快保險事故發(fā)生后的查勘定損與理賠速度。此外，《示范條款》增加先行賠付內容，更進一步保障農戶獲得及時賠付的權利，幫助農戶受災后盡快復工復產。”中保協表示。

四是提高賠付水平。

“《示范條款》明確并提高了農作物不同生長期的最高賠償標準，促進農業(yè)保險更充分的發(fā)揮損失補償功能。同時，《示范條款》精簡合并了現行的責任免除條款，擴大保險責任范圍，進一步保障農戶利益。”中保協表示。

“《示范條款》以農戶的利益為先，如果得到有效運用將能夠有效遏制保險公司在農業(yè)保險財政補貼下一味追求保費規(guī)模和利潤而違背政策性農業(yè)保險‘市場運作’方針的行業(yè)風氣，真正做到‘風險共擔、利益共享’，向政策性農業(yè)保險保障農業(yè)產業(yè)發(fā)展的目標前進。

劍指農險領域亂象

在分析人士看來，《示范條款》是對保險條款的標準化約束，亦是對保險公司經營行為的規(guī)范。

“農業(yè)保險領域中保險公司違規(guī)現象屢禁不止，重點表現為在經營過程中虛假承保、虛假理賠、虛假費用，進而利用‘三虛’套取農業(yè)保險財政補貼資金。”一位關注農業(yè)險的分析人士指出。

在其看來，保險公司以上違規(guī)行為的重要動因之一是‘投保人角色的虛置’。

“由于保險條款本身的專業(yè)性、復雜性，導致農戶對保險條款難以理解，因此農業(yè)保險展業(yè)通常是村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)集體投保，即跨過作為投保人的農戶進行承保。”上述分析人士指出，“而《示范條款》的通俗化、標準化則有可能打破“投保人角色的虛置”這一情況，提高農戶在農業(yè)保險展業(yè)環(huán)節(jié)的參與度，降低保險公司違規(guī)的可能性。”

“《示范條款》一是對條款進行了規(guī)范性處理，從根源上降低保險條款環(huán)節(jié)侵權發(fā)生的可能性；二是對條款通俗化處理，便于農戶理解合同內容，壓縮銷售環(huán)節(jié)的違規(guī)操作空間，保障農戶知情權；三是對保險人義務條款的標準化處理，提升農業(yè)保險產品服務質效，糾正服務偏差，保障農戶自主選擇權與公平交易權；四是對理賠條款的優(yōu)化，為農業(yè)保險領域廣泛存在的拖賠、惜賠、無理拒賠等亂象提供解決方案。”上述分析人士指出。

中保協表示，后續(xù)將制定“農業(yè)保險承保理賠服務規(guī)范”，進一步促進保險公司提升專業(yè)能力和服務水平；同時研究制定三大糧食作物產量保險以及主要牲畜、森林保險《示范條款》制定工作，持續(xù)推進健全農業(yè)保險行業(yè)《示范條款》體系。

關鍵詞： 農業(yè)保險