“我行上周四就已經(jīng)明確今年不再發(fā)售大額存單產(chǎn)品了。”北京地區(qū)某股份制銀行理財客戶經(jīng)理今日告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，今年以來客戶對存款的熱度極高，因此現(xiàn)在銀行發(fā)售大額存單的規(guī)模已經(jīng)達到了監(jiān)管要求的上限。

新京報貝殼財經(jīng)記者還從多個銀行了解到，當前大額存單額度普遍告急。部分銀行的大額存單雖有額度，但不多，客戶是否能夠買上，要“碰運氣”、“拼手氣”。不僅如此，銀行普通存款的利率同時出現(xiàn)了下行，部分股份制銀行已較1個月前下調(diào)了存款利率，另有股份制銀行表示利率仍將持續(xù)下行。

有業(yè)內(nèi)人士預計，銀行存款利率在未來一段時間仍將持續(xù)下行。今年以來，由于市場波動不斷，理財和基金產(chǎn)品收益率出現(xiàn)了大幅回撤，存款成了銀行理財客戶的“香餑餑”，不愁存款成了普遍現(xiàn)象。但今年金融監(jiān)管部門曾多次要求金融機構減費讓利，降低實體經(jīng)濟融資成本，亦讓銀行凈息差進一步收窄，因此銀行控制負債端的成本成了當務之急，利率下行已成大勢所趨。

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多家銀行大額存單額度告急 客戶購買“得靠搶”

新京報貝殼財經(jīng)記者了解到，目前工行、建行等多家銀行均已無大額存單產(chǎn)品發(fā)放。而部分銀行雖仍會發(fā)放部分期限的大額存單產(chǎn)品，但額度極少。

“雖然我行還有大額存單，但基本上客戶搶不到，跟沒有沒太大區(qū)別。”北京地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行某支行網(wǎng)點相關人士告訴新京報記者，該行每天都會發(fā)放大額存單額度，但往往是全國所有客戶搶奪不超過300萬元的額度，“最近我們（幫客戶）搶就沒成功過。”

中行相關工作人員表示，該行周二、周五兩天會發(fā)放部分大額存單產(chǎn)品，但客戶購買“得靠搶”。光大銀行某網(wǎng)點工作人員亦表示，現(xiàn)在雖然該行在每周三早上發(fā)放大額存單的額度，但由于額度極少，因此需要客戶自己“碰運氣”。

相較于上述銀行，部分銀行大額存單發(fā)放的時間亦不固定。中信銀行相關理財客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在說不準何時會有大額存單額度，因此客戶如需購買大額存單產(chǎn)品，還需要隨時關注銀行動態(tài)。同時，在該行購買大額存單還需要新進入該行的資金才能預約上。

從利率方面來看，當前國有銀行大額存單利率保持一致，其中3年期最高位3.15%。而股份制銀行則有所不同，據(jù)新京報記者了解到，目前3年期大額存單利率最高為3.4%，最低為2.9%，其他股份制銀行普遍維持在3.3%-3.35%之間。

“雖然大額存單利率已經(jīng)較上半年有所下降，但預計這樣的利率水平還將持續(xù)下行。”有銀行工作人員直言，其所在的支行已接到通知，下周起大額存單利率將再度下調(diào)。

定期存款利率跟隨下調(diào) 低至1年期2.0%

多位銀行理財人士直言，當前大額存單的利率比銀行定期存款依然略高，但與其等待不確定能否搶上額度的大額存單，不如直接入手定期存款。但當前部分銀行的定期存款利率亦跟隨大額存單利率出現(xiàn)了下行。

新京報貝殼財經(jīng)記者了解到，當前國有大行定期存款利率較4月底下調(diào)10個基點后暫未有變化，目前建行、工行、中行、農(nóng)行定期存款利率普遍維持在1年期2.0%、2年期2.5%和3年期3.15%的水平。

股份制銀行雖然利率不盡相同，但普遍偏高。以3年期定期存款利率為例，新京報貝殼財經(jīng)記者了解到，股份制銀行普遍在3.25%到3.35%左右，最高可達3.4%，但最低為2.9%。

值得注意的是，部分股份制銀行的定期存款利率出現(xiàn)了下行。某銀行工作人員告訴新京報貝殼財經(jīng)記者，該行3年期定期存款利率為3.3%，較一個月前下調(diào)了10個基點。另有股份制銀行工作人員表示，當前該行3年期定期存款仍有3.4%的額度，已是當前主流銀行中最高的利率水平，但預計近期將會下調(diào)。

凈息差持續(xù)承壓 存款利率持續(xù)下行已成趨勢

“無論是大額存單還是普通的定期存款，現(xiàn)在的利率水平依然太高了。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士直言，不少銀行3年期存款利率已幾乎與貸款利率相近，若算上人員成本等甚至已現(xiàn)倒掛，因此存款利率進一步下行已成大勢所趨。

今年以來，金融監(jiān)管部門多次引導銀行等金融機構引導貸款利率下行，這讓銀行的凈息差持續(xù)承壓。根據(jù)上市銀行半年報顯示，國有銀行、股份制銀行的凈息差均出現(xiàn)了下行。多位銀行高管在業(yè)績發(fā)布會上表示，貸款端利率持續(xù)下降、負債端成本的上行亦是導致凈息差進一步承壓的主要原因。

多家銀行在今年上半年已多次進行了負債管理，不僅降低了大額存單、定期存款等成本較高的存款品種利率，還加大力度轉向以活期存款、公司結算資金等低成本負債為主的負債結構，但由于存款增長創(chuàng)新高，負債成本依然持續(xù)走高。

根據(jù)銀行半年報顯示，今年上半年上市銀行活期與定期存款分別增加3.3萬億和10.3萬億，其中定期存款同比多增4.3萬億，貢獻了上半年存款93%的多增規(guī)模。定期存款占總存款的比重為52.8%，占比較年初提升2.0百分點，呈現(xiàn)明顯的存款定期化特征。

“銀行凈息差收窄的趨勢仍然存在，在貸款利率下降的過程中，必須引導作為成本的存款利率下調(diào)才能給貸款利率下降騰挪出空間。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，而當前以及未來市場流動性保持寬松，亦為存款利率下降提供了條件。

另亦有知情人士指出，當前金融監(jiān)管層要求銀行的主動負債利率要參考10年期國債利率和1年期貸款市場報價利率（LPR）情況，雖然當前存款利率仍是市場競爭的結果，但當前國債利率和LPR利率均持續(xù)下降，因此存款利率亦將跟隨下降。數(shù)據(jù)顯示，2022年09月，10年期國債收益率為2.63%，同比增長率為-8.43%。而最新的1年期LPR利率于8月22日下行5個基點至3.65%。

對于降低負債成本，交通銀行副行長郭莽表示，在加大活期存款的拓展力度，以提升活期存款占比的同時，也要繼續(xù)對高成本存款進行壓降，包括設定大額存單占比上限、壓降結構性存款規(guī)模等措施。

另有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，銀行除了進一步降低存款利率之外，預計還將調(diào)整負債結構，降低負債成本。特別是要提高活期占比，同時繼續(xù)壓降中長期存款規(guī)模和利率。銀行還可以用金融債等替代成本較高的定期存款或大額存單，減少銀行高成本負債，以達到穩(wěn)息差的目的。

此外，光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰還預計，當前銀行進一步管控負債成本勢在必行，考慮到1年期中期借款便利（MLF）利率已基本失去中期利率錨的作用，加之9-10月專項債增發(fā)超5000億，年內(nèi)MLF到期2.6萬億，不排除央行會再度降準置換一部分高成本MLF，既不過度投放基礎貨幣，又能夠改善銀行負債成本。如果降準的再度推出，將使得銀行同業(yè)存單等利率易下難上，這亦可能傳導至存款端，使得利率水平下行。

新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊

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