21世紀經濟報道記者 辛繼召 黃子瀟 深圳報道

(資料圖)

“我過去在銀行業深耕了三十余年，可能有一點經驗。”剛剛履新平安銀行黨委書記近三個月，冀光恒在回答21世紀經濟報道記者提問“作為金融行業資深人士，履歷非常豐富，對平安銀行未來的發展戰略有什么新的思考”時說道。

“但是，我個人覺得，面對市場的變化、商業銀行日新月異的要求和市場競爭的壓力，不能自恃經驗豐富而盲目自信。如果靠拍腦袋、想當然來決策，是非常危險的。”

氣質儒雅的冀光恒今年54歲，他是一名銀行業“老將”，在國有大行、股份行以及農商行有長達35年的從業履歷。豐富的從業履歷下，反而讓冀光恒坦言“銀行做久了，越做膽子越小”。

商業銀行正面臨著行業性的壓力。今年以來，多家股份制銀行、城商行出現營收下降的情況。負債端和資產端的多次利率下調也使得銀行息差大幅收窄，大財富管理業務也為資本市場所拖累。

“（平安銀行）偌大的一家金融機構，能健康地前行，單靠一個人是不夠的，最終是要靠一個專業的、敬業的、有操守的團隊。”冀光恒對21世紀經濟報道記者表示。

8月24日，平安銀行（000001.SZ）在深圳舉行2023年中期業績發布會。這是冀光恒再度回歸銀行體系后，首次面對公眾媒體。在發布會之后的媒體專訪中，他直言不諱地談到了應對“資產荒”的五項策略，對沖息差收窄的三項舉措。

“我認為，在‘過冬’的時候，理智、冷靜是非常重要的。”面對復雜的經濟形勢，冀光恒說，在戰略方面，平安銀行要“承前啟后、迭代升級”。

據平安銀行2023年半年度報告顯示，報告期內，該行實現營業收入886.10億元，同比下降3.7%；凈利潤253.87億元，同比增長14.9%；資產總額5.50萬億元，較上年末增長3.4%，其中，發放貸款和墊款本金總額3.44萬億元，較上年末增長3.3%；6月末，不良貸款率1.03%，較上年末下降0.02個百分點。

圖/冀光恒

銀行是經營金融風險的中介機構

21世紀經濟報道：你在金融行業從業長達30年。作為一名“老銀行人”，回望你的職業生涯，有什么感想或心得？

冀光恒：我在銀行深耕了三十余年，積累了一些經驗，但我深知這些經驗的局限性，因為市場環境在不斷變化，銀行業也在科技的推動下日新月異，客戶的需求和喜好也在不斷迭代。

我曾親眼見證了中國金融業的發展歷程，從起步到困頓，從資產剝離到鳳凰涅磐，從上市到引進外資，最后全面放開市場競爭，這些經歷無疑會讓我積累了一些經驗。但是我認為，面對多變的市場、嚴謹的銀行業和激烈的競爭壓力，僅僅依靠經驗是不夠的，不能自恃經驗豐富而盲目自信，否則會做出草率和錯誤的決策。所以我在這個崗位上，會始終保持謹慎和警惕，不敢有絲毫的松懈和驕傲。

在順周期內，發展幾乎是解決一切問題的萬能鑰匙，但是在經濟收縮的時期，我們的選擇空間和回旋余地都很有限。當信貸不良率出現異常，如果仍以發展的方式來解決問題，容易治標不治本，埋下更大的隱患。

過去的經驗讓我深刻認識到，銀行是經營金融風險的中介機構，這是我始終堅信的理念，也是我從事銀行業越久，但越發謹慎的原因。銀行從業者要更多關注外部形勢變化，金融機構要跟得上市場的變化。

此外，金融監管的要求日益嚴格，內部合規文化的建設、合規意識的提升以及對違規處罰的敬畏，是現在銀行業面臨的重要挑戰。

尤其是，像平安銀行這么大的一家金融機構，要健康地往前走，單靠一個人是不夠的，最終要依靠一個專業的、敬業的、有操守的團隊。團隊的核心領導者固然關鍵，但是團隊在專業和個性上的互補性是非常重要的。

21世紀經濟報道：作為股份制銀行掌門人，你對商業銀行未來發展作何判斷？

冀光恒：銀行業是經濟的晴雨表，銀行業目前面臨普遍的壓力。未來，各家銀行可能會發生分化。

觀察一家銀行，既要結合宏觀經濟和行業趨勢，也要看銀行自身的優勢和短板。

一是從銀行的存量業務看，各家銀行的商業模式、盈利模式有差別，客戶的地域分布不同，風控策略也有差異；二是面對市場調整壓力，各家銀行的應對手段、應對措施不同，可能出現應對得當、適當以及猶豫不決等多種情況，可能會加速銀行業的分化。

從平安銀行自身來說，我們也深知自身的不足。每家銀行都有其獨特的長處，我們也有自己的短處。我們更多的要去規范自身，不去急功近利。

21世紀經濟報道：對平安銀行而言，面臨未來繼續轉型壓力，應該如何準備“過冬”？

冀光恒：我個人認為，在“過冬”的時候，理智、冷靜是非常重要的。在戰略方面，平安銀行要承前啟后、迭代升級。

一是在戰略定力層面，要堅持“科技引領、零售突破、對公做精”不動搖。平安銀行戰略本身多年來都是行之有效的。因此，我認為應延續平安銀行過往成效良好的商業模式、盈利模式、發展模式，保持連續性，在此基礎上繼續發掘平安銀行自身的特色。比如市場化程度高、科技化能力強、根植于改革最前沿等，最終形成高質量發展的動力。

二是在戰略執行層面，提高精細化管理水平尤其是基礎管理水平。精細化管理帶動了技術管理水平，這要求在戰略定力層面、戰略執行層面要迭代升級。

比如，零售銀行業務要繼續做大、做強，它的轉型是持續的，永遠在路上；對公和零售的協同深化是不夠的，要繼續推進；數字化建設要全面推動，建設智能化銀行3.0；以及加強資產負債經營，做精做專對公業務等。

此外，全面開展成本管控，要減少頭腦發熱、盲目擴張，要懂得算賬。更多關注效率跟效益，哪怕暫時犧牲一點規模的擴張，讓主要經營指標維持在合理的區間。

我認為，對于商業銀行這樣一個傳統行業，在精細化管理的問題上沒有捷徑可走，要靜下心來、俯下身子、久久為功。任何短視或急功近利的行為，可能都會在三五年后追悔莫及。

同時，平安集團是粵港澳大灣區最大的綜合金融集團，平安銀行作為平安集團最重要的成員公司之一，是集團綜合金融戰略的核心平臺，依托集團綜合金融和數字化運營優勢，提升生態場景服務能力也是平安銀行的重要特色。未來，平安集團對平安銀行的支持只會增強，不會降低。

“5+3”應對“資產荒”和息差壓力

21世紀經濟報道：在實體經濟承壓，“資產荒”凸顯的背景下，平安銀行未來的打法上是爭規模還是調結構？

冀光恒：從宏觀層面來看，經濟形勢雖然穩中有進，但仍然面臨著壓力。市場中永遠存在供需矛盾，“資產荒”壓力還將持續一段時間，這也與有效需求的不足等因素有關。

在資產荒的行業背景下，平安銀行未來發展的重點有以下幾個方面：

一是做好資產結構的調整。順應國家導向，將資產結構從過去的房地產、政府平臺等逐步向制造業、綠色金融、數字經濟等方面調整。

二是進一步深耕客戶，做好客戶經營。主要是通過產品、定價、服務等，精準了解客戶的金融需求，幫助客戶恢復和擴大生產。

三是充分發揮平安銀行綜合金融的資源稟賦，抓住大財富管理、新銀保等仍有很大市場空間的業務機會，進一步深化零售業務的優勢。

四是做好資產負債的經營。通過進一步調整負債結構，多元化升級資產和收入來源，用穩定的低成本負債來夯實整個服務實體經濟的基礎。

五是加強精細化管理。既有降低運營成本，又要管好風險成本，向管理要效益，提升人均產能。

21世紀經濟報道：今年以來，銀行業面臨凈息差的壓力較大，平安銀行后續如何破局？

冀光恒：銀行業的凈息差等經營目標持續承壓。在資產端上，由于“資產荒”和投放面臨競爭加劇，對銀行業的整個盈利結構造成沖擊，也對下一步的大規模投放形成制約。

銀行業想重返高息差時代幾乎是不現實的。在社會利潤平均，支持實體經濟和減費讓利的共識下，對于銀行業來說，最終是負債成本、資產成本、利差三者的下降。

根據平安銀行的中報，二季度單季凈息差2.47%，較一季度2.63%下降了16個BP，上半年我們的綜合凈息差是2.55%，較去年同期2.76%下降了21個BP，絕對數還是行業的中上水平。

我們認為，凈息差在短時間內還有下行趨勢，將來我們的策略仍然是以調結構、控風險為主，在風險端和收益端平衡。為緩解凈息差下行不利局面，我們在幾個方面做一些著手。

第一，全面加強負債業務的管理，提高客戶資產的留存能力和客戶存款的穩定性，降低客戶存款的成本，同時也將按照持續管控高成本存款，靈活調整外幣負債的策略，積極管控負債端的成本。

第二，繼續加大實體經濟支持力度，也就是在資產端持續加大實體經濟的投放力度，并積極推進降息、減費、讓利，在更好地優化資產結構、控制金融風險的同時，也在合理的息差水平下確保利潤和營收。

第三，加快非息業務的發展，讓業務布局有更多的回旋余地。

支持實體經濟，要“勁往一處使”

21世紀經濟報道：平安銀行年初推出的支持實體經濟的15條舉措，目前上述落實成效如何？

冀光恒：截至6月末，平安銀行對公人民幣一般存款余額達到8280億元，較年初增加825億元，增長率達到11%，這一成績令人矚目。其中，制造業貸款余額增加212億元，增長率接近10%。

對公一般貸款的新增額中，制造業貸款和綠色金融貸款的占比高達68%。同時，我們內部對制造業、涉農、綠色、普惠等領域的FTP補貼超過6.5億元。平安銀行在制造業、綠色金融、涉農、小微企業、民營企業等領域，愿意提供全面的金融支持，這是我們服務實體經濟的具體方向。

為了支持實體經濟，我們提出了15條措施，其核心邏輯就是前、中、后臺協同合作，形成合力。前臺業務條線要做好客戶需求的挖掘和捕捉，風險條線要做好風險政策的引導和支持，信貸條線要做好信貸產品的設計和審批。

此外，為了激勵一線業務，財務條線要發揮考核指揮棒的作用，落實定價優惠、RWA專項額度、FTP定價支持等措施，讓前、中、后臺心往一處想，勁往一處使。

21世紀經濟報道：在ESG角度上，ESG理念和模式會對金融業乃至社會運作產生怎樣的影響，商業銀行應如何應對？

冀光恒：綠色金融和傳統金融沒有絕對的界限，有時甚至可以互相轉化。綠色的標準最主要取決于環保、低碳，高排放產業也許會因技術進步而在未來變得更“綠色”。

從整個市場來看，綠色金融依然蘊藏著巨大的機遇。跟傳統金融相比，綠色金融有三個特點。

一是綠色金融更專業。綠色金融涉及國民經濟多個行業領域，包括清潔能源、綠色環保、高碳轉型、綠色交通、綠色建筑、綠色服務。

二是綠色金融更創新。因為除了傳統的信貸交易、投資銀行產品，與“雙碳”相關的發債、結算、金融衍生產品種類豐富。

三是綠色金融更重風控。以光伏產業為例，行業變化快，新龍頭擠壓老龍頭，所以需要重點關注新技術，關注標準化程度高、現金流更好的資產。

ESG的框架中，E代表環境，S代表社會，G代表公司治理。平安集團在多個中國ESG榜單評級中處于第一梯隊。

對于平安的ESG布局，在環境（E）方面，平安銀行積極貫徹國家的“雙碳”目標，將綠色金融提升為全行層面的戰略；在社會（S）方面，將支持環保扶貧和綠色技術的落地視為己任；在公司治理（G）方面，我認為“G”是基礎。缺少了內部機制上的保障，空談ESG時便會虛有其表。

回顧過往，平安在ESG上起步較早，構筑了先發優勢，并已初顯成效，但展望未來，在踐行ESG責任上仍然任重道遠，我們愿意在重點關注的綠色金融領域做更多的嘗試，在社會責任和內部治理結構方面也向一個更高評級的目標邁進。

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