多地推出新型家財險產品惠民?!氨t”基因可否復制?
來源:證券時報
證券時報記者 劉敬元
(資料圖片僅供參考)
作為我國恢復國內保險業(yè)務以來的第一批險種之一,家庭財產保險(下稱“家財險”)至今仍是小眾產品,如何破局也一直困擾著財產險行業(yè)。
近兩年,家財險業(yè)務有了一定起色,業(yè)界積極探索各地定制型家庭財產保障,同時配套一定服務。業(yè)內人士認為,做好家庭所需服務以及配以適合的推廣方式,是發(fā)展家財險的關鍵。
多地上市定制型家財險
近日,北京首款城市型家庭財產保險——“京城好房保”上線,產品分為舒適款、無憂款、尊享款三種類型,價格分別為196元、399元、618元。
從保障角度看,上述產品針對房屋及附屬設備、室內裝潢和室內財產三類保險標的,提供臺風冰雹等自然災害、火災爆炸、燃氣爆炸、入室盜竊搶劫、臨時租房補貼等家庭財產保障。同時,還提供八大類家庭高發(fā)風險如高空墜物玻璃破損、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等家庭責任保障,并擴展了業(yè)主責任、自家漏水殃及鄰居、監(jiān)護人責任等第三者責任。
此外,“京城好房?!备郊泳蛹邑敭a維修保障,包括八大類近100項居家維修服務,包含管道疏通、門窗家具、衛(wèi)浴潔具、五金安裝、龍頭管件、家庭安裝、燈具電路、特約維修等。
這是業(yè)界近年嘗試新型家財險的典型。據公開信息,去年7月成都“蓉家?!遍_創(chuàng)新型家財險模式后,今年這一模式在多地“復制”落地。據證券時報記者不完全統(tǒng)計,僅今年4月以來,就有包括重慶“山城好房保”、云南“彩云安居?!?、寧波“甬家?!薄⑸虾!皽冶!钡染哂谐鞘刑攸c的普惠型、同時兼具服務的家財險上線。
與以往家財險相比,各地新型家財險有幾個新的特點,其一就是運營模式接近惠民保,即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險,有地區(qū)特征,也由多家保險公司共同承保;其二則是強調“服務”,“能賠還能修”。
金融監(jiān)管總局麗水監(jiān)管分局保險科科長吳育苗撰文分析,普惠型家財險具有惠民保“爆紅”的基因,一是兩者都擁有海量的投?;鶖担嵌冀洑v了較長時間的蟄伏,三是都取得了政府背書。此外,普惠型家財險還擁有惠民保沒有的優(yōu)勢,例如沒有“帶病投?!钡膯栴},客戶觸達更頻繁,消費感知度更高。
由MGA牽頭以服務制勝
從商業(yè)模式上看,此輪家財險的興起確實值得關注。
瑞士再保險原中國總裁陳東輝認為,相較此前,這輪家財險市場的最大變化是MGA(管理式總代理)的出現。在這個模式中,MGA把服務和家庭需求的“端到端”串起來,而保險公司成為模式中的“配角”,負責保險出單。
以北京的“京城好房保”為例,該產品由人保財險首席承保,中華保險、大地保險、太平財險、紫金保險、安誠財險、現代保險聯(lián)合承保,飛鳥魚保險科技提供平臺搭建和全鏈路服務。飛鳥魚搭建一站式供應鏈平臺,采用供應鏈服務體系,通過在線化和智能化,實現客戶端、維修師傅端、企業(yè)端端口互通,并通過智能調度中心全程監(jiān)控維修服務的進度、效率和質量。
最早上市的成都“蓉家?!?,是在金融監(jiān)管總局四川監(jiān)管局具體指導和四川省保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)籌協(xié)調下,由人保財險、太平財險、平安財險、太平洋財險、華泰財險等10家公司組成保險聯(lián)盟進行開發(fā)運作,并由58集團、重慶啄木鳥網絡科技有限公司提供居家服務。
陳東輝看好MGA模式下家財險的發(fā)展。他認為,家財險產品的價值在于服務,做好服務才能打開家財險市場,而深度整合服務供應鏈則需要專業(yè)機構來積極推進。
家財險市場能否發(fā)展壯大?
家財險是我國最早恢復的商業(yè)保險之一,但長期陷于低迷,在財險業(yè)務中占比不足1%。有研究報告相關數據顯示,1998年家財險在財險業(yè)中的占比為2.4%,而2009年~2011年,家財險的占比降至0.5%、0.47%、0.48%。目前,家財險在整個財險業(yè)務中的占比也僅為1%左右。
金融監(jiān)管總局官網披露的數據顯示,去年我國家財險實現保費收入164億元,同比增長67.22%,是財險公司同比增速最快的險種,但從保費占比看,僅占財產及意外險市場總體保費收入的1.1%。
據業(yè)內人士介紹,相較之下,在國外成熟市場,家財險占比基本在10%以上,部分地區(qū)市場中的家財險業(yè)務規(guī)模甚至與商業(yè)車險不相上下,滲透率非常高。
與民眾最貴的財產緊密相關的家財險,在國內長期賣不動的原因,既有客戶保險意識方面的原因,也有保險公司展業(yè)積極性方面的原因,當然也有銷售渠道不足的原因。據悉,海外不少國家的銀行在給民眾辦理住房按揭貸款時,要求其必須給抵押的房產購買家財險,以防范房子抵押期間遭遇事故而造成損失,但我國沒有這方面的強制要求,由此也減少了家財險推廣的最強渠道。
如今,惠民保式的普惠型新型家財險不斷涌現,它們會通過服務和普惠帶動家財險獲得更大發(fā)展嗎?業(yè)界認為,還需要進一步做細服務和打磨模式。
吳育苗分析,普惠型家財險要想成為財產險中的“爆款”,還需在幾方面進行努力,例如探索產品責任的差異化。目前的普惠型家財險更加適用于城市,和農村的保障需求不大相符;城市里的原住民、新市民、城鄉(xiāng)接合部居民對保險責任都有不同的需求。此外,還要推動理賠流程簡化。保險公司要建立快速響應機制,減少繁瑣手續(xù),提供高效理賠服務,甚至可以讓消費者在與保險公司零接觸的環(huán)境下感受保險的實際價值。
陳東輝分析,類似惠民保模式的家財險,只能走低保障廣覆蓋的模式,保險責任適合非常簡單的自然災害,而家財險的生命力在于服務,開鎖、換玻璃、通管道等高頻服務是家財險未來的賣點,而通過惠民保的方式,這些服務很難做到位。同時,不同類型的住宅服務需求差異很大,服務供應商也非常不同,因此很難通過集約式覆蓋一個城市。
“服務型家財險最好的銷售是通過小區(qū)的物業(yè)公司進行,這樣既解決渠道問題,又解決了服務提供商問題,雖然一個小區(qū)一個小區(qū)地覆蓋會慢一點,但卻是推廣服務型家財險的最佳方式?!标悥|輝認為。
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