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“利率調整兜底條款”是什么?你的定期存款利率會受影響嗎?

全國市場利率定價自律機制發布《關于在存款服務協議中引入“利率調整兜底條款”的倡議》,12月1日起生效。倡議要求銀行應在同客戶簽署的存款服務協議中加入“利率調整兜底條款”。當存款利率調整后,客戶和銀行可協商確定存款利率水平。當銀行調整存款利率時,客戶可以選擇接受調整后的存款利率或提前終止協議。

 

《倡議》針對少數企業和機構作出規范

業內人士介紹,當前存款服務協議長期鎖定利率,加大了銀行利率風險,形成利率政策傳導梗阻。《倡議》對此作出規范。

對少數大企業和大機構等對公客戶,銀行為維護長期客戶關系,在一筆存款正式存入并生成合同之前,會與客戶簽訂關于框架性服務內容的協議,其中包含利率等多個存款關鍵要素。對公客戶可在協議期內任意時間新存入存款,新增存入資金也執行此前的協議利率,實際上鎖定了未來一定時間的利率。但這不符合國際慣例,國際上新存入的資金都會按照當時市場環境下的利率執行。而且也對利率政策調整,無論是上行還是下行形成阻礙。此次《倡議》是針對少數企業和機構作出規范。

杜絕銀行違規手工補息 降低利率風險

業內人士表示,《倡議》作出規范后,合同雙方更加平等,同時杜絕了違規手工補息的情況。

當銀行下調存款利率時,對公客戶可以選擇接受調整后的存款利率或提前終止協議,但當銀行上調存款利率時,對公客戶也可以選擇接受調整后的利率或提前終止協議,不存在銀行單方面改變合同。

比如某家企業和銀行在五年前簽訂了一份存款服務協議,里面約定這五年內一年期利率都按1.75%執行,但是,現在一年期利率已經降到了1.1%,銀行實際無法執行該協議,如果要執行,那就必須通過違規手工補息等方式,給客戶支付超出自律上限的利息。

此次利率調整兜底條款的目的是杜絕此類情況,針對的是原來不規范的企業存款服務協議,而不是正常存款合同。所有正常的存款合同不受影響。

普通個人定期存款利率不受影響

業內人士表示,“利率調整兜底條款”的引入,對銀行來說,有助于管理自身利率風險,降低負債成本,保障持續穩健經營;對客戶來說,也促使其將閑置資金投入生產經營。那么,《倡議》是否會對普通個人定期存款產生影響呢?

老百姓的定期存款利率不受影響,新增存入資金要按當時的利率執行。這不是新規定,而是對已有政策的規范執行,主要是避免個別大企業和機構用存款服務協議規避利率政策調整。

招聯首席研究員 董希淼:只要是資金已經存入銀行的定期存款,都按存入時的利率執行到底。也就是說,定期存款無論期限多長,只要沒有提前支取,在到期之前利率都保持不變。

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