8月30日，工商銀行（601398.SH，01398.HK）發布2023年半年報，上半年實現營業收入4289.06億元，同比下降3.4%；凈利潤1747.20億元，同比增長1.1%，其中歸屬于母公司股東的凈利潤1737.44億元，同比增長1.2%。

截至6月末，工商銀行資產總額為43.67萬億元，比上年末增加4.06萬億元，增幅10.2%。其中，客戶貸款及墊款總額25.29萬億元，增加2.08萬億元，增長9.0%；總負債40.07萬億元，比上年末增加3.98萬億元，增長11.0%，其中，客戶存款33.37萬億元，比上年末增加3.50萬億元，增長11.7%。

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同日，工行召開中期業績會，管理層對熱點問題作出回應。第一財經記者在業績會上獲悉，該行上半年個人存款付息率出現明顯下行，個人金融板塊稅前利潤占比超過50%，新發放房貸中首套房占比超9成，二手房貸款投放占比超過29.7%。

個人存款付息率降低

從營收下滑原因來看，該行主要受利息凈收入拖累。今年上半年，工商銀行實現利息凈收入3369.87億元，同比減少136.24億元，降幅為3.9%。具體來看，該行上半年利息收入（6965.83億元）增加773.74億元，增長12.5%；同期，利息支出3595.96億元，增加909.98億元，增長33.9%。

對于利息凈收入下滑，工行在財報中表示，一方面是由于LPR（貸款市場報價利率）多次下調，貸款收益率持續下行；另一方面，存款定期化使得存款平均付息率上升。數據顯示，該行上半年年化凈利差和凈息差分別為1.52%、1.72%，同比分別下降33個基點和31個基點。

從付息和收息情況來看，該行上半年客戶貸款及墊款平均收益率為3.95%，同比下降20個基點；存款平均付息率為1.90%，同比提升20個基點。上半年，該行實現貸款及墊款利息收入4774.35億元，同比增加346.81億元，增長7.8%；存款利息支出（2847.96億元）同比增加617.18億元，同比增長27.7%。

分結構來看，工行對公貸款平均收益率由去年同期的3.99%降至3.70%，個人貸款平均收益率由4.77%降至4.42%；公司定期、活期存款平均付息率增加，定期由去年同期的2.52%提升至2.74%，活期存款由0.87%提升至1%；個人定期存款、活期存款平均付息率則有不同程度下行，分別由2.94%、0.34%降至2.72%、0.27%。

今年上半年，工行公司存款增加1.87萬億元，增長12.8%；個人存款增加1.58萬億元，增長10.8%；定期存款增加3.63萬億元，增長23.9%；活期存款減少1760.50億元，下降1.3%。由此來看，存款定期化趨勢依然存在。

據工商銀行副行長段紅濤介紹，該行上半年個人存款平均付息率為1.77%，同比降低8bp，成本得到了有效控制。據他介紹，今年上半年，工商銀行個人金融資產（AUM）余額突破20萬億元，個人金融板塊稅前利潤占比超過50%，同比上升了3.9個百分點。

上半年，工商銀行實現非利息收入1105.07億元，同比增加28.59億元，增長2.7%，占營業收入的比重為24.7%。其中，手續費及傭金凈收入734.65億元，減少25.76億元，下降3.4%，個人理財及私人銀行、對公理財、資產托管等業務受資本市場波動、投資者風險偏好變化等因素影響，同比出現不同程度下滑；其他非利息收益370.42億元，增加54.35億元，增長17.2%。

新發放房貸中首套房占比超9成

資產質量方面，工商銀行上半年不良貸款余額為3436.05億元，增加224.35億元，不良貸款率1.36%，下降0.02個百分點；撥備覆蓋率為218.62%，比上年末上升9.15個百分點。

具體來看，工商銀行公司類貸款不良率由1.96%降至1.83%，個人貸款不良率由0.6%提升至0.66%。對公貸款中，多數行業不良率下行，房地產業不良率由6.14%提升至6.68%；個人貸款中，個人住房貸款（0.42%）、消費貸款（1.84%）、信用卡透支（2.27%）不良率不同程度上升，經營貸（0.79%）不良率下降。

具體看貸款投向，該行公司類貸款比上年末增加1.93萬億元，增長14.0%，增量、增幅均為近十年同期最高，占比提升至6成以上達62.3%；個人貸款比上年末增加2412.90億元，增長2.9%，占比由35.5%降至33.5%。

財報顯示，對公貸款投向中，上半年該行制造業貸款余額達3.6萬億元、戰略性新興產業貸款余額突破2萬億元、綠色信貸余額超5萬億元，總量、增量均同業領先；普惠貸款余額突破2萬億元，涉農貸款近4萬億元，增速均同業領先；民營企業貸款余額突破5萬億元；專精特新貸款同比多增。

工商銀行副行長張文武介紹稱，該行制造業貸款較上半年增加6033.86億元（境內分行4271.66億元），余額保持同業首位，其中投向制造業中長期貸款余額、增量均為同業第一。該行制造業貸款主要投向新一代信息技術、新能源、電力裝備、汽車制造、大型煉化等高端制造業龍頭骨干企業和重點項目。

對于下半年的信貸投向安排，張文武提到，將繼續加大對國家重大項目，以及制造業、科創、綠色、普惠、民營設備等重點領域和薄弱環節的信貸支持。

個人貸款中，工商銀行報告期末個人住房貸款余額為6.37萬億元，較去年末的6.43萬億元有所下滑，占比由27.7%降至25.2%。據工商銀行副行長、首席風險官王景武在業績會上介紹，該行上半年個人住房貸款累計投放超5100億元，較去年同期多投481億元，其中首套住房貸款占比約為90%。

財報提到，該行通過搶抓二手房市場，持續優化房貸結構，上半年個人二手房貸款累計發放超1500億元，較去年同期多發放706億元。另據段紅濤介紹，通過持續提升二手房貸款的服務水平，發揮帶押過戶、資金監管、自動審查、聯網聯辦等創新優勢，提高業務效率和客戶體驗，二手房貸款投放占比超過29.7%，較上年末提升了8.3個百分點。

此外，該行上半年個人消費貸款增加299.55億元，增長12.9%；個人經營性貸款增加2590.02億元，增長27.8%，信用卡貸款余額超過6500億元，較年初增加近100億元。另據段紅濤介紹，該行汽車家裝信用卡分期上半年投放近1000億元。

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