當前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力。但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發(fā)過度負債、征信受損等風險。3月14日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第2期消費者風險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。

銀保監(jiān)會消保局稱，誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，消費者要警惕營銷過程中的混淆概念行為。比如，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務;價格公示不透明，不明示貸款或分期服務年化利率等;在支付過程中故意誘導消費者選擇信貸支付方式。

營銷過程中，一些機構(gòu)挖掘用戶的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實際情況，過度營銷、誘導消費者超前消費。銀保監(jiān)會消保局提醒，這可能致使消費者出現(xiàn)過度信貸、負債超出個人負擔能力等風險。

除了誘導消費者超前消費，還有些機構(gòu)誘導把消費貸款用于非消費領域，比如炒股、理財、償還其他貸款等。銀保監(jiān)會消保局提醒，消費者違規(guī)將消費信貸獲取的資金流向非消費領域終需承擔相應后果，“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取。

銀保監(jiān)會消保局指出，一些金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關業(yè)務或合作業(yè)務時，過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權(quán)。比如以默認同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán);未經(jīng)消費者同意或違背消費者意愿將個人信息用于信用卡業(yè)務、消費信貸業(yè)務以外的用途;不當獲取消費者外部信息等。

如何防范過度信貸透支消費風險?銀保監(jiān)會消保局從三個方面為消費者支招。

一是堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務，充分了解分期業(yè)務、貸款產(chǎn)品年化利率、實際費用等綜合借貸成本，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用，養(yǎng)成良好的消費還款習慣，樹立科學理性的負債觀、消費觀和理財觀。

二是從正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務，不把消費信貸用于非消費領域。要警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標準等手段。尤其要提高風險防范意識，不輕信非法網(wǎng)絡借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。

三是提高保護個人信息安全意識。在消費過程中，要認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán)，注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務，避免給不法分子可乘之機。一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權(quán)益行為，要及時選擇合法途徑維權(quán)。

關鍵詞： 營銷過程 混淆概念行為 過度信貸風險 超前消費