2022清華五道口全球金融論壇日前在北京舉行，在主題為“數(shù)字經(jīng)濟與金融機構(gòu)創(chuàng)新”的全體大會上，與會人士圍繞金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑和方向進行討論。

與會專家認為，數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟時代最重要的生產(chǎn)要素，也是支撐金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵要素，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，必須要充分釋放數(shù)據(jù)要素的價值潛能。而為了助推數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前在立法和制度層面存在的一些數(shù)據(jù)治理和應用的痛點，還有待進一步解決。

“金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正如火如荼展開，這里最關鍵的要素就是數(shù)據(jù)。”清華大學金融科技研究院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任張健華表示，金融科技中有很多技術應用，數(shù)據(jù)是最基本也是最根本的。金融機構(gòu)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的趨勢就是以數(shù)據(jù)為基礎、以科技為支撐，建設開放銀行、數(shù)字銀行和智慧銀行。

北京銀行股份有限公司黨委副書記、行長楊書劍也認為，中小銀行把握數(shù)字經(jīng)濟機遇，要“以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，釋放數(shù)據(jù)要素的價值潛能”。首先，要從源頭上加強數(shù)據(jù)治理體系建設，通過監(jiān)管數(shù)據(jù)報送質(zhì)量、企業(yè)級數(shù)據(jù)字典和數(shù)據(jù)資源目錄建設等重點任務，解決好數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。其次，強化外部政府公共數(shù)據(jù)、三方平臺數(shù)據(jù)與行內(nèi)各類數(shù)據(jù)的整合應用，提升數(shù)字營銷、數(shù)字風控、數(shù)字運營、數(shù)字管理水平，解決好數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)問題。最后，要建立健全數(shù)據(jù)全生命周期安全管理長效機制和防護措施，建立歷史數(shù)據(jù)安全清理機制，解決好數(shù)據(jù)安全問題。

基于數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)風控在多家銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中已有比較成熟的應用。據(jù)微眾銀行企業(yè)金融總經(jīng)理公立介紹，在實踐中，微眾銀行堅持主體信用評估和雙維度的大數(shù)據(jù)全流程風控體系。“這些數(shù)據(jù)化的東西比原有傳統(tǒng)的、到現(xiàn)實中去了解客戶經(jīng)營情況的變化要更有先行性，更加靈敏。”

數(shù)據(jù)在金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的重要性不言而喻。不過，目前在我國，數(shù)據(jù)的所有權(quán)、交易權(quán)、收益分配權(quán)的確權(quán)和交易還有諸多法律問題待解。今年的政府工作報告提出，“完善數(shù)字經(jīng)濟治理，釋放數(shù)據(jù)要素潛力”。與會專家也提出，要加強數(shù)據(jù)領域的相關立法和制度建設，助推金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

清華大學金融科技研究院金融安全研究中心主任周道許表示，我國數(shù)據(jù)相關權(quán)利的立法遲遲沒有推出可能有以下三方面原因：一是單一數(shù)據(jù)難以確認交易價值，數(shù)據(jù)必須是大數(shù)據(jù)、活數(shù)據(jù)才有價值，當把數(shù)據(jù)打散存放在用戶身上時，這種小數(shù)據(jù)、一次性截面式的數(shù)據(jù)沒太大的價值；二是數(shù)據(jù)開發(fā)使用和個人隱私之間存在矛盾，基于商業(yè)目的的數(shù)據(jù)交易常常伴隨著用戶隱私權(quán)被侵犯的風險，但如果不能方便使用數(shù)據(jù)，過度保護用戶隱私，數(shù)據(jù)技術進步則成了空話；三是數(shù)據(jù)本身是生產(chǎn)要素，圍繞數(shù)據(jù)進行的交易行為會涉及要素分配，如果處理不好則會影響社會公平。

傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)服務商如何合規(guī)展業(yè)？哪些替代數(shù)據(jù)納入征信，是否有明確范圍以及如何有效激勵科技公司共享數(shù)據(jù)？另外，在個人信息保護法項下，實踐中征信機構(gòu)數(shù)據(jù)搜集如何獲得客戶的授權(quán)？在什么情況下可以用？哪些范圍的公共數(shù)據(jù)可以直接提供給金融機構(gòu)？征信機構(gòu)數(shù)量少，如何滿足銀行數(shù)字化發(fā)展需求？面對這一系列問題，張健華認為，這些有關征信和金融機構(gòu)數(shù)據(jù)應用的痛點，亟待進一步思考和解決。他表示，個人信息保護法、征信業(yè)務管理辦法在操作執(zhí)行層面還需要解決一些具體化的問題，這樣才能在有效保護個人隱私的情況下，更好地促進相關業(yè)務發(fā)展。

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