2022清華五道口全球金融論壇日前在北京舉行，在主題為“數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新”的全體大會(huì)上，與會(huì)人士圍繞金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑和方向進(jìn)行討論。

與會(huì)專家認(rèn)為，數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代最重要的生產(chǎn)要素，也是支撐金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵要素，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，必須要充分釋放數(shù)據(jù)要素的價(jià)值潛能。而為了助推數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前在立法和制度層面存在的一些數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用的痛點(diǎn)，還有待進(jìn)一步解決。

“金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正如火如荼展開，這里最關(guān)鍵的要素就是數(shù)據(jù)。”清華大學(xué)金融科技研究院金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任張健華表示，金融科技中有很多技術(shù)應(yīng)用，數(shù)據(jù)是最基本也是最根本的。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的趨勢就是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以科技為支撐，建設(shè)開放銀行、數(shù)字銀行和智慧銀行。

北京銀行股份有限公司黨委副書記、行長楊書劍也認(rèn)為，中小銀行把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)機(jī)遇，要“以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，釋放數(shù)據(jù)要素的價(jià)值潛能”。首先，要從源頭上加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)，通過監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量、企業(yè)級數(shù)據(jù)字典和數(shù)據(jù)資源目錄建設(shè)等重點(diǎn)任務(wù)，解決好數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。其次，強(qiáng)化外部政府公共數(shù)據(jù)、三方平臺數(shù)據(jù)與行內(nèi)各類數(shù)據(jù)的整合應(yīng)用，提升數(shù)字營銷、數(shù)字風(fēng)控、數(shù)字運(yùn)營、數(shù)字管理水平，解決好數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)問題。最后，要建立健全數(shù)據(jù)全生命周期安全管理長效機(jī)制和防護(hù)措施，建立歷史數(shù)據(jù)安全清理機(jī)制，解決好數(shù)據(jù)安全問題。

基于數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控在多家銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中已有比較成熟的應(yīng)用。據(jù)微眾銀行企業(yè)金融總經(jīng)理公立介紹，在實(shí)踐中，微眾銀行堅(jiān)持主體信用評估和雙維度的大數(shù)據(jù)全流程風(fēng)控體系。“這些數(shù)據(jù)化的東西比原有傳統(tǒng)的、到現(xiàn)實(shí)中去了解客戶經(jīng)營情況的變化要更有先行性，更加靈敏。”

數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的重要性不言而喻。不過，目前在我國，數(shù)據(jù)的所有權(quán)、交易權(quán)、收益分配權(quán)的確權(quán)和交易還有諸多法律問題待解。今年的政府工作報(bào)告提出，“完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理，釋放數(shù)據(jù)要素潛力”。與會(huì)專家也提出，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)領(lǐng)域的相關(guān)立法和制度建設(shè)，助推金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

清華大學(xué)金融科技研究院金融安全研究中心主任周道許表示，我國數(shù)據(jù)相關(guān)權(quán)利的立法遲遲沒有推出可能有以下三方面原因：一是單一數(shù)據(jù)難以確認(rèn)交易價(jià)值，數(shù)據(jù)必須是大數(shù)據(jù)、活數(shù)據(jù)才有價(jià)值，當(dāng)把數(shù)據(jù)打散存放在用戶身上時(shí)，這種小數(shù)據(jù)、一次性截面式的數(shù)據(jù)沒太大的價(jià)值；二是數(shù)據(jù)開發(fā)使用和個(gè)人隱私之間存在矛盾，基于商業(yè)目的的數(shù)據(jù)交易常常伴隨著用戶隱私權(quán)被侵犯的風(fēng)險(xiǎn)，但如果不能方便使用數(shù)據(jù)，過度保護(hù)用戶隱私，數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)步則成了空話；三是數(shù)據(jù)本身是生產(chǎn)要素，圍繞數(shù)據(jù)進(jìn)行的交易行為會(huì)涉及要素分配，如果處理不好則會(huì)影響社會(huì)公平。

傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)服務(wù)商如何合規(guī)展業(yè)？哪些替代數(shù)據(jù)納入征信，是否有明確范圍以及如何有效激勵(lì)科技公司共享數(shù)據(jù)？另外，在個(gè)人信息保護(hù)法項(xiàng)下，實(shí)踐中征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)搜集如何獲得客戶的授權(quán)？在什么情況下可以用？哪些范圍的公共數(shù)據(jù)可以直接提供給金融機(jī)構(gòu)？征信機(jī)構(gòu)數(shù)量少，如何滿足銀行數(shù)字化發(fā)展需求？面對這一系列問題，張健華認(rèn)為，這些有關(guān)征信和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用的痛點(diǎn)，亟待進(jìn)一步思考和解決。他表示，個(gè)人信息保護(hù)法、征信業(yè)務(wù)管理辦法在操作執(zhí)行層面還需要解決一些具體化的問題，這樣才能在有效保護(hù)個(gè)人隱私的情況下，更好地促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。

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