投保無門 風(fēng)險車輛的交強(qiáng)險怎么辦
廈門混凝土攪拌車、遼寧出租車投保交強(qiáng)險無門的事件引發(fā)社會關(guān)注的同時,也引來監(jiān)管部門的回應(yīng)。近日,在做出“個別保險公司缺乏營運車輛承保積極性”等表態(tài)后,銀保監(jiān)會還下發(fā)了《關(guān)于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》(以下簡稱《通知》),要求各家險企立即調(diào)整不合理的承保限制措施,特別是大型財險公司要發(fā)揮帶頭作用,實現(xiàn)營運車輛商業(yè)保險愿保盡保。
“拒保”頻發(fā)
近日,在廈門、遼寧等多地出現(xiàn)拒保交強(qiáng)險的情況。比如福建廈門某混凝土攪拌車運輸公司,有200輛攪拌車的交強(qiáng)險被當(dāng)?shù)囟嗉冶kU公司和異地保險公司拒保。遼寧多位出租車車主也表示,在當(dāng)?shù)責(zé)o法投保交強(qiáng)險,只能到外地多花錢投保。
因拒保交強(qiáng)險的案例時有發(fā)生,今年以來,銀保監(jiān)會對拒保交強(qiáng)險開出多張罰單,比如無錫銀保監(jiān)分局罰單顯示,10月11日,華安財產(chǎn)保險股份有限公司無錫中心支公司第一營銷服務(wù)部因拒絕承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險,被罰款10萬元。
北京商報記者聯(lián)系到南方某國企背景建筑企業(yè)相關(guān)員工時,該員工也坦言,遇到過保險公司拒保包括混凝土攪拌車、渣土車、槽罐車等車型的情況。他表示,小型保險公司因為賠付成本的問題更加會拒絕承保交強(qiáng)險,而小型建筑企業(yè)因為其抗風(fēng)險能力差更需要投保交強(qiáng)險及商業(yè)保險。
由于投保困難,一些營運貨車車主已經(jīng)開始關(guān)注統(tǒng)籌等互助形式,希望進(jìn)行風(fēng)險兜底。“運輸企業(yè)通過在內(nèi)部成立車輛‘聯(lián)合體’,車輛駕駛者統(tǒng)一均攤費用,誰遇到風(fēng)險,誰用這筆錢。”上述建筑企業(yè)相關(guān)員工表示。
不過類似的“車輛統(tǒng)籌”遇理賠難等問題也時有發(fā)生。考慮到其“保單屬性”,山東保協(xié)等也曾發(fā)布提醒,機(jī)動車輛統(tǒng)籌單不是保險。
賠付成本高
“投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)的保險公司,被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。”《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》如是規(guī)定。
雖有監(jiān)管明文規(guī)定,但拒保事件依舊層出不窮。銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,受使用強(qiáng)度、行駛環(huán)境等因素影響,部分營運車輛風(fēng)險相對較高,保險公司出于對經(jīng)營虧損的擔(dān)憂,對承保該類業(yè)務(wù)比較謹(jǐn)慎。
此外,自去年車險綜改實施后,交強(qiáng)險限額提高,但隨之而來的是賠付率、賠付成本提高,保險公司直言承保營運車風(fēng)險較大,尤其是車險綜改、交強(qiáng)險責(zé)任限額提升的背景下,極易造成承保虧損。
北京某財險公司車險負(fù)責(zé)人此前向北京商報記者透露,以北京為例,私家車出險率在14%-16%之間,然而如網(wǎng)約車、自卸貨車這類營運車輛的出險率則在20%-30%。雖然各地賠付數(shù)據(jù)不一,但整體來看,南方多于北方。據(jù)上述財險公司車險負(fù)責(zé)人透露,南方部分地區(qū)賠付率甚至可能達(dá)到300%以上。
“交強(qiáng)險保額提高、責(zé)任擴(kuò)大后,根據(jù)多方面因素,保險公司測算下來,會導(dǎo)致賠付成本顯著增加。”北京商報記者聯(lián)系到上述建筑企業(yè)所在省份的保險從業(yè)人員,該人士表示,除了賠付率讓保險公司“望而生畏”外,目前,拒保交強(qiáng)險更多為投保人轉(zhuǎn)保的情況。因為保險公司會設(shè)定一定“限賠額度”,而當(dāng)續(xù)保量已經(jīng)占用了額度,會在一定程度上拒絕轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)。
該人士還表示,每家公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)均有相關(guān)要求,比如有微盈或微虧的標(biāo)準(zhǔn),當(dāng)承保業(yè)務(wù)達(dá)不到預(yù)估要求,就容易拒保。
差異化費率+科技賦能
一方面是有關(guān)規(guī)定明令禁止拒保,另一方面卻是險企面臨虧損叫苦不迭,交強(qiáng)險投保問題不斷得到重視。
“通過行政命令或者說是嚴(yán)格執(zhí)法、監(jiān)督,是一種辦法,但可能還需要其他的辦法。”曲速資本、保觀創(chuàng)始人楊軒認(rèn)為,出租車或者大貨車這類車輛,可以探索形成聯(lián)盟,類似于自律組織,或者通過其他力量來幫忙成立這樣的自律組織,比如科技公司參與其中,可以為大貨車裝一些設(shè)備,或者通過培訓(xùn)宣傳,以降低出事故概率為宗旨。他認(rèn)為這種方式在出租車車型上嘗試和推廣,可能會有一定效果。
《通知》也指出,險企應(yīng)強(qiáng)化高質(zhì)量發(fā)展意識,可通過推進(jìn)科技賦能,加強(qiáng)風(fēng)險管控。通過運用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段,提升車險線上化、數(shù)字化、智能化水平,加快推進(jìn)風(fēng)險減量管理,逐步改善營運車輛保險經(jīng)營狀況。
上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系專家朱少杰表示,交強(qiáng)險的經(jīng)營原則是“不虧不盈”,要體現(xiàn)好這個經(jīng)營原則的話,交強(qiáng)險最好以共保的形式來經(jīng)營。各家公司可以依據(jù)業(yè)務(wù)承攬量來賺取合理的手續(xù)費,損失賠付則通過扣除手續(xù)費后積累起來的交強(qiáng)險基金來支付,出現(xiàn)盈虧可以進(jìn)行年度滾轉(zhuǎn)調(diào)整。此外,車險綜改后,交強(qiáng)險也引入了費率浮動機(jī)制,對此需要在實踐中不斷優(yōu)化,依據(jù)投保人的風(fēng)險水平差異化費率水平,這能緩減公司承保虧損。
對于未來投保交強(qiáng)險的展望,資深精算師徐昱琛表示,解決拒保問題,一是要靠市場化手段,用合理的定價來反映風(fēng)險,那么拒保的情況就會少。二是行政化手段,可以通過硬性談判,但由于車險審批嚴(yán)格,還是取決于監(jiān)管下一步的動作。
關(guān)鍵詞: 交強(qiáng)險 拒保
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