寵物看病貴，是機構調研中我國養寵市場痛點的top1，在寵物醫療逐漸成熟的市場下，寵物保險的需求也在應勢加速激發。現狀是，一方面寵物保險普及度、滲透率不足，亟待用戶教育的提速和供給端的豐富，另一方面，是保險市場積極的產品迭代和服務補充。

(相關資料圖)

滲透率僅約1%，國內寵物保險市場發展待推進

寵物消費，正在成為不爭的藍海。近日，京東寵物發布的《2022年中國寵物行業趨勢洞察白皮書》提供數據顯示，2022年中國寵物家庭戶數規模即將破億戶，滲透率達20%，滲透率雖僅為歐美市場的1/3，但寵主實體消費水平已與其他國家水平相當。

其中，寵物保險正是寵物行業當前的潛力賽道。

現實的一端是，寵物就醫動輒上千的醫療費用，正在成為養寵一族的開支“重頭戲”，根據《2021養寵青年報告》，寵物看病平均花費超過2000元，而占據養寵主約65%的90后、95后，也正是對保險接受度較高，需要通過保險分散風險、減輕經濟負擔的主要受眾。

根據亞寵研究院近日發布的《2022中國寵物行業發展報告》，基于對二線及以上城市消費者洞察研究，基于寵物主對寵物健康的重視以及對減輕寵物醫療成本的需求，60%以上的寵物主表達了對寵物保險的消費需求，與寵物培訓、寵物攝影、寵物餐廳、寵物殯葬等特色需求相比，寵物保險是寵物主最愿意投資的特色服務項目。

另一端是，寵物保險目前在國內的滲透率僅約1%，而在北歐等地區，已高達約30%，差異巨大。此前有調研數據顯示，國內超過6成的寵物主并不了解市場中的寵物保險，40%的寵物主并不了解如何挑選出適合的產品。

風險保障缺口與需求對撞，必然激發出潛力空間。“伴隨著年輕一代成為保險消費主力，寵物保險在需求端迎來快速發展的土壤，同時伴隨著二線及以上城市寵物數量的激增，寵物消費的規模化，寵物醫療的成熟與普及化，寵物保險必然將形成細分市場中的一個藍海”，一家財險公司相關業務負責人向藍鯨保險表示。

那么國內寵物保險市場發展如何？事實上，早在2004年，華泰保險在家庭綜合保險產品中，以附加險的形式將寵物責任納入保障范圍，將寵物風險保障引入國內保險保障視野。此后十余年，逐漸發展為覆蓋寵物醫療費用、寵物責任、寵物死亡等在內的保障范圍體系。目前，已有平安財險、太保財險、太平財險、人保財險、大地財險、眾安在線、泰康在線等多家險企參與寵物保險的開發與設計之中。

產品趨向精細化迭代

擁有兩只寵物貓的王先生，在2021年通過線上支付平臺的推廣，才注意到寵物保險相關產品的保障與內容，隨后基于對寵物健康的關注和減輕就醫負擔的考慮，為其寵物購買了相關的寵物保險產品。

“去年首次投保時對產品了解并不多，隨機選擇一款產品后就辦理了投保，但在就醫后理賠的過程中發現，去年投保產品的理賠是按照就診次數進行理賠，寵物就醫頻次不高，但單次花銷較高，因此賠付金額對于就醫醫療費用的覆蓋能力也就相對有限”，在此經歷下，王先生今年選擇了保額較高的另一款保險產品。

“寵物保險正在快速發展階段，保障、服務均更加完善，相對而言，保費與保額也正在伴隨著市場需求做出調整”，前述財險公司相關業務負責人表述道，“前期產品保費主要集中于100至1000元不等，目前陸續有保障范圍更加綜合、保額較高的產品推出”。

從目前在售產品來看，如某保險公司的愛寵醫保計劃，適用于犬、貓，保險期限一年，覆蓋包括傳染病、皮膚病、慢性病、受傷骨折、遺傳病等，針對日常疾病的門診、急診、復診、住院、內外用藥費，以及在手術治療階段，提供手術、麻醉最高1萬元的保障費用。

這一愛寵醫保計劃還根據報銷比例劃定不同版本，如寵愛版報銷比例為50%，對于基礎醫療設定保額為450元/次，10次每年，最高報銷比例的摯愛版則達到90%，1000元/次，30次/年。

又如某款為3個月至10歲犬、貓提供風險保障的寵物綜合保障險，保費從1296元/年到2856元/年不等，對應保額為150800至451500元，以1296元/年保費版來看，包括10萬元/年的醫療報銷額，5萬元/年的寵物第三者責任保額以及最高4000元的手術費用和800元/年的寵物死亡補償。

同時，目前各寵物保險產品均打出服務牌，如在風險保障外，還為寵物提供每年一次的基礎體檢，包括體重、體溫測量，醫生觸診以及包括血常規、糞檢在內的檢查。同時提供每年一次的疫苗服務。

此外，不可忽視的是，寵物醫院在寵物保險的閉環中，占據著關鍵的角色，與哪些寵物醫院合作、定點，也是各寵物保險產品的重要宣傳點。如前述某保險公司的愛寵醫保計劃，即在介紹頁面標注：上海區域與領華、信科、anicom等30余家頂級醫院合作，分布廣泛。

又如將寵物保險作為目前深耕領域的眾安保險，在2022年半年報中提出，截至2022年6月30日，其寵物保險服務網絡對接近10000家線下寵物醫院，覆蓋全國主要城市。

精耕布局發力渠道端、產品端

下一步，保險公司想要進一步精耕寵物保險市場，還需在哪些方面下功夫？

一方面，在于用戶教育的提升，“此前貓咪生病就醫時，花銷很大，當時對寵物保險并不了解，也并在醫院渠道獲悉寵物保險”，王先生回憶道。

“寵物醫院這一場景更多的是作為理賠定點醫院，接觸的主要為帶病體，在這一背景下推廣寵物保險，將面臨相對較高的逆選擇風險”，眾安保險寵物保險相關業務人員向藍鯨保險指出。

“但同時，近兩年，伴隨著互聯網保險銷售渠道的快速發展，寵物保險借助互聯網平臺實現快速的用戶教育。如京東、支付寶等互聯網平臺，均在接入保險經紀端口后，在寵物險領域布局，以消費、支付等場景切入，提高用戶教育、篩選潛在客戶”，一位互聯網保險相關負責人提出，也正是這一背景，為寵物主投保提供了便捷。

同時，在產品端，目前國內寵物保險面臨寵物保障范圍有限、缺乏異質化服務的現狀。中國精算師協會創始會員徐昱琛曾向藍鯨保險指出，“國內寵物保險可用于產品開發的歷史數據相對較少，市場規模小。基于此，保險公司通常采用謹慎定價，調高保費，提高理賠門檻，限制賠付次數、免賠額等措施加以風控。這種情況對于產品發展來說是有不利影響的，消費者會覺得性價比不足，市場越保守越會陷入惡性循環”。而以消費量撬動規模，實現數據積累，才能成為真正激發寵物保險藍海的動力。

不過近年來，保險公司也在積極應對，比如多家公司應用的寵物鼻紋識別技術，通過寵物鼻紋建立電子身份證，簡化寵物身份識別要求和流程，同時規避騙保難題。

而在服務端，目前也有保險公司正在加速推進寵物健康管理生態，比如與線下寵物服務商戶合作，為寵物主進行多元化服務的O2O鏈接，或是參與寵物生態的“基礎設施”建設，與政府共同推廣城市寵物管理、寵物走失等服務。（藍鯨保險石雨shiyu@lanjinger.com）

關鍵詞： 寵物保險