5月17日早上8點，在河北省石家莊市裕華區做電子批發生意的老周通過別人介紹，用手機下載了一個名為“友金云貸”的APP。最近兩天，老周有筆70萬的貨款急著周轉，幾經籌措還差18萬。著急之下，他試著向友金普惠申請云貸在線借款。他僅用10分鐘完成了填寫資料、人像識別、在線查詢征信、獲取額度等全部在線操作。當天下午16:40，這筆18萬的救急款就已經到了他的銀行賬戶。老周頗為感慨：“這筆錢畢竟數額不小。和銀行、朋友求爺爺告奶奶都不一定借到，這么幾個小時就拿到了?時代真是變了，科技的力量真是太牛了。”

老周不知道的是，通過一部手機，在幾個小時內就能獲得額度可觀的借款，正是友金云貸APP提供給廣大小微企業主、白領人士的領先型金融服務。友金云貸基于友金所千億云貸大數據風控技術，實現了純線上無抵押信用高額借款。

5月18日，在經過為期半年的試運營之后，友金所云貸事業部在深圳正式成立。這意味著，友金所旗下友金普惠將在原有借款服務的基礎上實現重大服務革新，為廣大小微企業主和白領人士提供全流程在線化快速借款服務。

初期，這項服務將首先開放給廣州、武漢、成都、蘇州和石家莊這五座城市的借款客戶使用，后續將陸續開放更多的城市。

友金所總裁李昌國在云貸事業部正式成立大會上說，友金云貸APP的正式推出，是友金所金融科技力量的一次集中展示，而科技正是推動普惠金融發展的重要推動力。

友金云貸純線上操作 借款更輕松

友金云貸是實現純線上自助操作的一款貸款APP，客戶無需到門店面簽，僅需按照流程提示填寫資料就可以在線申請。APP會根據客戶資質自動計算額度。在額度范圍內，客戶借多少、借多久都可以自己決定。友金云貸以客戶體驗為出發，將借款審批環節簡化，實現了極速放款。

友金云貸通過大數據和互聯網金融的整合應用，從貸款申請、審批到提用款、還款，全流程均通過APP操作，小微企業主和白領人士遇到的借款難、借款流程繁瑣等一系列問題，都將迎刃而解。

在推出純線上的友金云貸APP之前，友金所針對傳統銀行的短板，集中提供快速的線下借款業務。客戶前往門店提交借款申請后，兩三天就能獲得借款審批的結果。盡管比銀行已經快了很多，但在技術革新不斷加速的現在，這一模式逐漸無法滿足借款客戶的需要。

分管友金所風控的副總裁熊偉表示，友金所引入了業內領先的人臉識別、電子簽名等技術，進一步提高了數據采集和挖掘量級，并結合遠程面簽、遠程現調，達到全流程在線化。把過去人來做的事情全部交由系統來處理。

熊偉介紹，友金所的風控模型分析維度達到數百個，變量超過上千個，構成了典型的大數據風控系統。當用戶通過互聯網向友金所申請借款時，系統就能迅速判斷出用戶的真實性，同時大量的數據點構成了精準的用戶畫像，最終借助信用模型得出審批結果。

“處理結果在一兩分鐘內，甚至幾秒內就出來了，這和之前的速度相比，是汽車和馬車的區別，也是大數據、人臉識別這些新的金融科技帶來的風控變革。”云貸事業部副總經理、產品部總經理吳偉彬如是說。

基于千億貸款經驗 智能規則引擎業內領先

長期以來，大量小微企業主長期以來，小微企業如果想從傳統銀行機構獲得貸款，需要提供價值較高的實體物品作為抵押物，這一門檻將大量優質小微企業和個人擋在銀行門外。

“完全依靠抵押顯然無法解決小微融資難的問題，實現不了普惠金融”，友金所總裁李昌國說，過高的人員成本、運營成本以及存在的操作風險，銀行無法大規模解決小微企業和個人幾萬、幾十萬的小額融資需求。

成立于2014年的友金所，立志為小微企業主和白領人士提供高效便捷的無抵押信用借款服務。過去10年，中國無抵押信用貸款的風控IT技術經歷了一個堪稱巨變的歷程。

友金所的創始團隊主要是來自平安銀行的資深銀行業人士，其中包括友金所總裁李昌國、主管友金所風控的副總裁熊偉及主管IT的副總裁黃成。平安銀行是國內最早開展無抵押信用貸款的金融機構。早在2009年，他們幾位就已經負責平安銀行個人無抵押貸款的相關業務。10年來，他們積累了近1000億元、60萬名借款客戶的風控數據和實操經驗。依托這些業內少有的豐富數據和經驗，友金所風控和IT團隊研發出了獨有的智能規則引擎。

據熊偉介紹，智能規則引擎實現了準入建議、額度建議和定價建議。通俗而言就是，通過規則引擎的判斷，就可以分析出是否通過借款人的借款申請，通過后提供多大的借款額度以及借款利息，不用人工決策，也不用人工計算。在黃成看來，智能規則引擎，在風控技術發展歷程中，具有里程碑式的意義，審批從過去依賴人工到依賴計算機系統，就像蒸汽時代到電氣時代的進步，帶來了風控效率的飛速提升，同時進一步降低了人工干預。

截至目前，國內具備智能規則引擎自主開發能力的金融機構仍然寥寥。

由于創始團隊背景，讓友金所從誕生的那天起，就擁有了得天獨厚優勢。以熊偉為代表的風控部門，更是為友金所創造了建立在千億貸款規模基礎之上的風控技術實力。了解中國信用貸款行業發展的人或許知道，這樣的放貸規模和經驗，不僅放在網貸行業是屬于領先水平，即便是銀行業也是少有的。

以金融科技推動普惠金融

李昌國說，互聯網能夠給借款服務機構帶來無邊界、低成本的在線獲客方式和企業、個人的互聯網行為數據，為借款服務機構進行信用評估帶來新的信息佐證，讓風控模型進一步迭代優化。

對于友金所而言，加速轉向互聯網化的基礎條件建立在兩個方面：第一，友金所背靠強大的用友集團，通過用友云觸達數百萬的中小企業群體以及這些企業的員工，同時有機會授權接入因云服務而產生的大量數據，如財務數據、管理數據、購銷存數據、物流數據、ERP數據、薪酬數據等等，實現互聯網獲客和風控的真實落地。第二，友金普惠通過一系列先進的IT技術，利用大數據和智能引擎達到全流程在線化。

友金云貸產品正是以金融科技為手段、客戶信用為支點的普惠計劃，滿足了廣大有真實需求的中小企業主對資金的使用需求，實現了信用變現，真正推動普惠金融進步。